Погашение основного долга по кредиту. Кредитные расчеты

С погашением кредита в части просроченной задолженности связана назойливая проблема. Банки регулярно пытаются взыскать с должника вначале неустойку, сколь бы малой ни была выплата.

Обстоятельства не всегда позволяют платить по кредиту всю сумму, но добросовестный заёмщик выплачивает, сколько может. Должник считает, что так дело не попадёт в суд, а кредит постепенно погасится. Банки часто думают иначе и начисляют пеню, затем засчитывают неполную выплату в счёт уплаты пени и опять награждают неустойкой, потому что на погашение тела кредита средств не хватило.

При таком подходе, чтобы избавиться от «счётчика», заёмщик должен разом погасить все неустойки и просроченные платежи. Заёмщик не может и попадает в кабалу. Факт в том, что некоторые суды поддерживают кредиторов, хотя это расходится с мнением высших судов.

Механизм погашения задолженности

Очерёдность погашения долга остро интересует должников, которым по силам совершать платежи, но не полностью ввиду трудного положения. Потому особенно неприятно, когда банк не хочет принимать такие суммы в счёт погашения задолженности, а засчитывает их исключительно в уплату штрафов. , мы написали в одной из прошлых статей.

Должнику следует знать, как очерёдность неполных платежей регулируется в гражданском законе и почему кредитор неправ, если переводит их в неустойку.

По общему же правилу, Гражданский кодекс предусматривает порядок платежей, исходя из их эффективности:

• выплаты по необеспеченным залогом займам совершаются прежде, чем по обеспеченным;
• выплаты по займам с близким сроком исполнения совершаются раньше, чем по удалённым.

Так закон способствует исполнению максимума доступных обязательств. Остальное регулируется специальными статьями и пунктами договора, если стороны выбирают иные условия, чем в законе.

Что влияет на очерёдность выплат

Система погашения задолженности регулируется:

• Положениями Гражданского кодекса , а также на неё влияют разъяснения Верховного и Высшего Арбитражного суда в письмах и решениях: ст.ст. 319, 395, 809 ГК РФ;
• Постановлениями Пленумов ВС РФ N 13 и ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».
• Письмом Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141 «О некоторых вопросах применения положений ст. 319 ГК РФ».

ГК РФ имеет недосказанность относительно порядка уплаты штрафных процентов по кредиту, что и повлекло неоднократные разъяснения.

Ст. 319 регулирует нормальную последовательность уплаты кредита, в том числе ссудного процента. Основной процент начисляется на исходный кредит и приобретает фиксированное значение.

Проблема заключается в отсутствии чёткой законной формулировки, каких процентов касается ст. 319. Зато в ней сказано, что проценты уплачиваются раньше основного долга. До сих пор даже разъяснения ВАС РФ не могут переубедить отдельных кредиторов и суды, что речь идёт не о штрафном проценте. Так банк и зачисляет выплаты в счёт пеней, если его не остановят.

Ст. 395 касается штрафных выплат, и именно ей должны руководствоваться кредиторы, по мнению Президиума ВАС РФ. Тогда штрафные проценты уплачиваются после основного долга.

Также ст. 395 имеет важное положение о запрете «сложных процентов», то есть кредитор не имеет права начислять проценты на проценты, повышая неустойку вновь и вновь.

Понятие ссудного процента дано в ст. 809, однако ст. 319 остаётся двусмысленной, что побудило высшие суды официально пояснить порядок.

В каком порядке законно погашать задолженность

В конечном виде при неполных выплатах задолженности, учитывая статью 319 ГК РФ и толкование ВС и ВАС РФ, очерёдность выплат такая:

1. Издержки по исполнению кредитного обязательства;
2. Ссудный процент , рассчитанный при взятии займа;
3. Основная сумма займа;
4. Проценты неустойки в виде пеней и штрафы.

Как можно увидеть, банк не должен зачислять неполные платежи должника только в счёт неустойки. Пеня всегда идёт последней в распределении.

Иные действия кредитора суд признаёт неправомерными. Договор, предписывающий сначала заплатить неустойку, объявляется ничтожным.

Суд всегда обязан проверить заявление должника о нарушении банком порядка зачисления выплат. Игнорирование этого момента ведёт к изменению решения в вышестоящей инстанции.

В судебной практике хватает и ситуаций, когда обжалование незаконных расчётов остаётся без внимания. Иногда суды считают свободу договора (ст. 421) превыше условий ст. 319, которая говорит «если договором не указано иное».

Надо понимать, что ст. 319 содержит исчерпывающий список выплат, которые можно поменять местами:

• издержки банка по исполнению займа;
• проценты по основному займу;
• исходная сумма займа.

Если в договоре сказано, они меняются. Никакие штрафные выплаты сюда не относятся. Однако кредиторы часто стараются учесть свои интересы вначале, составляя нелегитимный договор.

Ст. 319 регулирует нормальную последовательность уплаты кредита.

Возможности в порядке погашения долга

Возможности не всегда привносят что-то хорошее в ситуацию. Так и в исполнении обязательств могут появиться неожиданные статьи расходов.

Должник, как и кредитор, ищет в законе удобные для себя варианты и использует их, пока в дело не вмешивается суд. Нарушение в договоре рамок погашения долга, установленных Высшим Арбитражным судом, оказывается на пользу заёмщику. Однако грамотное возвращение долга со стороны банка заставляет должника терпеть ещё большие убытки.

Погашение задолженности связано не только с выплатой долга, процентов и неустойки, но и таким пунктом, как издержки кредитора. Они могут быть далеко не маленькими.

Можно ли платить только основной долг

Спорный момент с порядком выплат осложняется тем, что соответствующие нормы в ГК РФ по своему характеру диспозитивны . То есть должны изменяться по условиям договора. Диспозитивность ст. 319 подтверждается и в п. 2 Письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141.

Из этого федеральные суды делают неверные выводы и становятся на сторону банков, заполняющих сначала неустойку, если это учтено договором. Высший Арбитражный суд отменяет такие решения одно за другим, поясняя, что условия ст. 319 не касаются штрафных обязательств ст. 395.

Означает ли такая позиция ВАС РФ, что должник может не обращать внимания на пеню, а исходный займ возвращать так долго, как захочет? Нет.

В Постановлении по очередному спорному делу от 02.03.2010 № 7171/09 Президиум ВАС РФ указывает, что за нарушение условий договора (просрочку платежей) кредитор может требовать неустойку через суд.

То есть засчитывать неполные платежи должника в счёт неустойки нельзя. Однако взыскать неустойку через суд — можно. И это повлечёт обычные последствия с наложением ареста на имущество, если потребуется.

В послании Президиума ВАС РФ с Письмом от 20.10.2010 № 141 также сказано, что изменение порядка погашения долга не может быть односторонним. Хотя на практике сложилась ситуация, когда должник может уже в платёжном документе указать назначением платежа то, что посчитает нужным. И банк обычно учитывает пожелание должника, а ВАС РФ принимает как обычай.

Получается, должник может платить только основной долг до поры, пока банку хватает терпения. Стоит банку обратиться в суд, как с должника спишут не только накопившуюся неустойку, но и судебные издержки.

Что такое «издержки кредитора по исполнению кредита»

Издержками банков по исполнению обязательств долгое время считались исключительно меры, направленные на выдачу займов. В своём Письме от 20.10.2010 № 141 Президиум ВАС РФ высказал иное мнение.

К издержкам, по мнению Высшего Арбитражного суда, относятся и средства, затраченные на принудительное исполнение договора займа:

• направленные на судебное разбирательство, в том числе пошлины;
• использованные для реализации заложенного должником имущества;
• потенциально даже затраченные на коллекторские мероприятия.

Наиболее объёмной статьёй таких затрат могут стать издержки по организации торгов на аукционах с целью продать ипотечную недвижимость. В периоды экономического спада новое жильё теряет свою привлекательность, а должники предпочитают реализовывать залог. Как результат тратиться на аукционы и объявления придётся неоднократно. Могут понадобиться и наёмные специалисты.

В правилах ст. 319 ГК РФ именно этот вид задолженности уплачивается в первую очередь при неполных зачислениях от должника.

Проценты перед процентами

Стремление кредиторов применить к должнику как можно больше санкций за упущенную прибыль понятно. Не зря в договорах ставят особенно высокие проценты по просроченной задолженности. От заёмщика ждут добросовестного исполнения своих обязательств.

Однако неосновательное взыскание штрафных процентов с должника приводит к кредитному рабству. Без помощи суда не получается доказать, что выплаты были сделаны в счёт основного долга. Банки продолжают начислять пени и делать зачёты только в уплату этих пеней, хотя вначале должны зачитывать платежи в исходные проценты и сумму кредита. Подробнее о взыскании задолженности по кредиту .

Тем хуже, что не все суды трактуют закон правильно и нарушают права заёмщиков. Так на должников ложится ещё и бремя выплаты издержек по исполнению кредита.

Не все суды трактуют закон правильно и нарушают права заёмщиков.

Ситуация видится разрешимой только на высшем судебном уровне до тех пор, пока не разработаны более чёткие формулировки закона или санкции за попытку неосновательного расчёта задолженностей.

Банк требует досрочного погашения заёмщику? Смотрите видео:

Даже при наличии разъясняющих Писем Высшего Арбитражного суда вопрос нельзя считать исчерпанным, поскольку наша система права позволяет лишь условно опираться на мнение ВАС РФ и судебную практику. Формально решения должны строиться на законе уровня Гражданского кодекса, а он противоречив.

В условиях финансового кризиса экономия любого рода ресурсов предприятия приобретает первостепенное значение. Одним из таких видов экономии может быть сокращение расходов по обслуживанию долга при взятии кредитов или займов. В первую очередь это касается начисляемых процентов. Например, это можно сделать, если погашать основной долг (тело кредита) в рассрочку, то есть частями. Это особенно эффективно при больших кредитах. Такой метод погашения долга часто называют амортизацией долга.

В данной статье на практических примерах как раз и рассмотрены разные схемы погашения как основного долга, так и всего долга в целом (включая проценты по займу).

Обеспечить своевременное погашение долга позволит план или график (расписание) периодических платежей должника. В этом случае расходы по займу обычно называют расходами по обслуживанию долга или срочными платежами . Причем эти расходы включают как текущие процентные платежи, так и средства, предназначенные для погашения основного долга (тела кредита). В связи с этим выбор метода определения размера срочных платежей зависит от условий предоставления займа, включая способы уплаты процентов и схемы погашения основной суммы долга. Существенно сократить время на составление планов погашения долга по займу может применение аналитики, применяемой для расчета отдельных показателей срочных платежей. В целом схемы погасительных платежей различаются следующим образом:

• погашение основного долга происходит равными суммами (равными долями);
• погашение всей задолженности (вместе с процентами) равными или переменными суммами.

Погашение основного долга равными суммами

При расчетах с кредитором погашение основного долга можно производиться в рассрочку равными суммами в конце каждого года начисления платежей. При этом процентные платежи не равны по периодам по определению (за счет постепенного уменьшения задолженности). Рассмотрим пример.

Пример 1

Пусть долг в сумме 1 млн руб. (D ) необходимо погасить последовательными равными платежами за 5 лет (T ). За заем выплачиваются проценты в конце каждого года по ставке 20 % в год (i ). Размер погашения основного долга (d ) определяется по формуле:

d = D / T .

Для нашего примера:

1 000 000 руб. / 5 лет = 200 000 руб.

Теперь можно определить ежегодные процентные платежи (P ) за 1-й год:

P 1 = D × i .

В нашем случае:

1 000 000 руб. × 0,20 = 200 000 руб.

Для расчета ежегодных процентных платежей за второй год воспользуемся формулой:

P 2 = (D - d ) × i ,

(1 000 000 руб. - 200 000 руб.) × 0,20 = 160 000 руб.

Как видим, процентные платежи образуют убывающую арифметическую прогрессию с первым членом P 1 = 200 тыс. руб. и разностью членов ряда d = 40 тыс. руб. Исходя из этого те же расчеты процентных платежей за любой год можно выполнить гораздо быстрее, используя формулу:

P n = P 1 - ((n - 1) × d ),

где n — количество лет погашения займа.

Подсчитаем сумму процентов за 3-й год:

P 3 = 200 000 руб. - ((3 - 1) × 40 000) = 200 000 руб. - 80 000 руб. = 120 000 руб.

P s = D × n × i .

Сумма процентных платежей составит:

1 000 000 руб. × 5 лет × 0,20 = 1 000 000 руб.

Как видно, применение схемы с рассрочкой платежей позволяет сократить сумму процентных платежей на 40 %, а общую сумму всех расходов — на 20 %.

Теперь оценим эффективную ставку процентов, которая давала бы тот же результат, что и при погашении основного долга в конце периода. Для этого приравняем полученный в нашем случае результат (Y s ) к размеру всех расходов при гашении основного долга в конце срока:

Y s = D × (1 + n × i эф),

откуда следует:

При данных значения параметров определим эту ставку:

Полученный результат соответствует тому, как если бы мы гасили основной долг в конце 5 года, но со ставкой 12 % в год. Такой показатель эффективности широко используется в экономических расчетах при сравнении разных условий финансовых сделок.

_________________

Отметим, что положительное свойство рассмотренной схемы погашения долга — простота расчетов. Однако в начале срока погашения процентные платежи, а значит, и все расходы по займу выше, чем в конце периода. Это часто весьма нежелательно для должника. Поэтому рассмотрим другие схемы погашения долга при рассрочке платежей.

В. И. Семенов,
бухгалтер, канд. техн. наук

Материал публикуется частично. Полностью его можно прочитать в журнале

Что говорит судебная практика по вопросу взыскания между двумя физлицами суммы основного долга и процентов за пользование суммой займа, а так же неустойки за просрочку возврата суммы займа и начисленных процентов за пользование? Возможно ли взыскать проценты за пользование суммой займа (установлены договором), если при их расчете их сумма немного выше самой суммы займа? Вправе ли суд их снизить? Какой размер процентов считается в данном случае "обычно взимаемым" по практике?

Ответ

Проценты за пользование займом не являются по своей природе мерой ответственности (санкцией, неустойкой) и поэтому суд не вправе снизить такие проценты на основании ГК.

Оспорить такие проценты возможно доказав то, что имело место злоупотреблением правом. Однако практика касается только крайне высоких ставок. К примеру, признало недопустимым 547,5% годовых.

Гость, знакомьтесь - !

Когда речь идет о снижении, то суды считают 100% приемлемым процентами ( ). До 50% и ниже такие проценты не снижаются.

В отношении же неустойки (пени) снижение уже возможно (см. ).

«Судебная коллегия не может согласиться с доводами апелляционной жалобы С.Н.М. о наличии у Банка обязанности приостановить начисление процентов за пользование кредитом и штрафных санкций за нарушение сроков внесения очередных платежей в погашение кредита с момента получения Банком ДД.ММ.ГГГГ уведомления о смерти заемщика С.А.А.

Эти доводы, основанные на неверном толковании действующего гражданского законодательства Российской Федерации, регулирующих основания и пределы ответственности наследников по долгам наследодателя, проверялись судом первой инстанции и обоснованно признаны несостоятельными по мотивам, подробно изложенным в обжалуемом судебном постановлении. Оснований для иного применения и толкования в указанной части норм материального права, правильно приведенных в решении суда, у судебной коллегии не имеется.

Вместе с тем, заслуживают внимания доводы апелляционной жалобы АКБ«РОСБАНК» (ОАО) об отсутствии в настоящем деле основания для применения судом ст. 333 ГК РФ при определении размера процентов на просроченную ссудную задолженность, о взыскании которых просил истец в размере 18352рубля 56 копеек, так как эти проценты представляют собой плату за пользование кредитом, предусмотренную условиями Кредитного договора в соответствии со ст. 809 ГК РФ, и не являются мерой ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Снижая размер процентов на просроченную ссудную задолженность, подлежащих взысканию с ответчиков в пользу истца с 18352рублей 56 копеек до 500 рублей, суд пришел к выводу о том, что взыскиваемая истцом сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства по Кредитному договору с учетом установленных по делу обстоятельств.

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции, основанными на несоответствии выводов суда обстоятельствам дела и неверном применении норм Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), устанавливающих основания и пределы для взыскания платы за пользование кредитом и основания и пределы ответственности заемщика за нарушение сроков возврата кредитов и уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора

В силу п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ в кредитный договор стороны могут включить условие об ответственности заемщика в случае невозвращения им в срок суммы кредита в виде выплаты процентов, помимо процентов, являющихся платой за пользование кредитом.

Из разъяснений, содержащихся в действующей редакции п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.»

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.

Смотрите, какие условия суды чаще всего оценивают по-разному. Возьмите в договор безопасные формулировки таких условий. Используйте позитивную практику, чтобы убедить контрагента включить условие в договор, а негативную – чтобы убедить отказаться от условия.

Оспаривайте постановления, действия и бездействие пристава. Освобождайте имущество от ареста. Взыскивайте убытки. В этой рекомендации все, что нужно: четкий алгоритм, подборка судебной практики и готовые образцы жалоб.

Читайте восемь негласных правил регистрации. Основано на показаниях инспекторов и регистраторов. Подойдет для компаний, которым ИФНС поставила метку о недостоверности.

Свежие позиции судов по неоднозначным вопросам взыскания судебных расходов в одном обзоре. Проблема в том, что множество деталей до сих пор не прописано в законе. Поэтому в спорных случаях ориентируйтесь на судебную практику.

Отправляйте уведомление на сотовый, по e-mail или бандеролью.

Многие граждане интересуются, какова формула расчета процентов по кредиту. Если смотреть статистические данные, то более 73% российских граждан в той или иной мере имели дело с кредитами: одни уже пользовались займами, а другие выплачивали принадлежащие не им долги.

В данной статье мы поможем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту, а также расскажем, как производится расчет полной стоимости кредита, чтобы банковская организация не «заставила» вас платить больше, когда можно платить по более выгодной схеме.

Как произвести расчет процентов по кредиту?

Некоторые пользователи кредитных продуктов ошибочно предполагают, что посчитать проценты по кредиту самому сложно, но это не так. На самом деле, формула расчета процентов по кредиту напрямую связана с тем, какой вид платежа будет использован для погашения долга по кредиту:

• Дифференцированный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых уменьшается к даче окончания кредитного договора. В ежемесячный дифференцированный платеж входят сумма погашения тела кредита (основной долг) и проценты по кредиту, начисленные на оставшуюся сумму.
• Аннуитетный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых не меняется до окончания срока кредита. Но при аннуитетной схеме платежи вначале преимущественно идут в счет погашения процентов по кредиту, и в меньшей доле на тело кредита, и пропорция эта меняется уже ближе к концу кредитного договора.

Более наглядно отличия аннуитетных платежей от дифференцированных можно увидеть на вот этой схеме:

Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту

Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом.

Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды. Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения. Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».

Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.

Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже

Дифференцированный платеж, если углубляться в его суть, включает в себя две части:

• Тело кредита или основной долг;
• Проценты, начисленные на оставшуюся сумму основного долга.

Со временем сумма основного долга уменьшается, и по этой причине сумма процентов по кредиту, начисленных на эту сумму, тоже снижается. Существует простая формула, с помощью которой можно осуществить расчет суммы основного долга:

• ВД = ПСК/СК, где
• ВД – выплата основного долга;
• СК – срок, который дан для возврата кредита.

Теперь рассчитаем проценты за пользование кредитом. Что касается расчетов процентов, то у каждого банка может быть своя позиция по данному вопросу, которая зависит от временного периода.

1. Первая позиция = 12 месяцев = 1 год. Здесь формула для расчета будет такая:

• СНП = ООД х ПГС / 12, где
• СНП – начисленные проценты по кредиту;
• ПГС – процентная годовая ставка.

2. Вторая позиция – 1 год = 365 дням. Формула расчета такова:

• СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
• СНП – сумма начисленных процентов;
• ООД – остаток основного долга на момент расчета;
• КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже

Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа.

Аннуитетный платеж состоит из:

• Тела кредита (основного долга).
• Процентов по кредиту.

Формула для расчета аннуитетного платежа имеет следующий вид:

• РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
• РАП – сумма платежа;
• ПСК – первоначальная сумма кредита;
• ПГС – годовая процентная ставка;
• СК – общий кредитный срок.

Это формула полной стоимости кредита в классическом исполнении, и именно ее придерживаются многие банковские организации. Эта формула является основой большинства кредитных калькуляторов.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?

Ежемесячно в определенный кредитным договором день заемщик обязан внести обязательный платеж за пользование кредитом. А знаете ли вы, из чего складывается данная сумма ежемесячного платежа по кредиту?

Вот составляющие платежа:

1. Сумма основного долга.
2. Страховой платеж.
3. Проценты, начисленные на тело кредита.
4. Всевозможные комиссионные сборы.

Большую часть платежа первоначально мы платим за пользование кредитом (проценты), но со временем эта составляющая становится меньше и идет погашение основного долга.

Относительно страховки в кредитной договоре вы должны знать: кредитные учреждения обязаны информировать заемщика перед заключением договора о том, что в контракте имеется пункт, где сказано, что он банк требует застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика, однако, это лишь требование банка, а не закона, поэтому заемщик вправе самостоятельно решать, хочет он покупать страховку при оформлении кредита или нет.

Заставлять заемщика принимать такие услуги никто не имеет право, так как пользователь кредитных ресурсов может выбрать другой банк или более приемлемый заем. В случае, когда банк не поставил клиента в известность о платежах в пользу страховых компаний, но в сумму ежемесячного взноса такая выплата была включена, заемщик имеет право обратиться в суд и обжаловать незаконные действия банка. Это возможно в том случае, если пункта о страховке нет в договоре.

Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?

Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком. Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей.

Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они . А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи . Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше. При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами. По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.

К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.

Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.