В качестве критериев специализации банков можно выделить. Специализированные банки

Банковская реформа конца 80-х годов непосредственно оказала влияние на становление российских специализированных банков, открытие и расширение филиалов и представительств международных и иностранных банков. Наиболее характерным примером - первенцем в этом процессе выступает Банк внешнеэкономической деятельности. Внешэкономбанк создан в июне 1988 г. в бывшем Советском Союзе. Первоначально он являлся государственным специализированным банком, деятельность его в основном была направлена на повышение общественного производства, развитие внешнеэкономических связей страны, расширение экспорта и импорта товаров и услуг, увеличение валютных поступлений и др.

Работа содержит 1 файл

Специализированные банки сегодня - частные и государственные кредитные институты с особыми задачами, выполняющие ряд функций по стимулированию определенных сфер национальной экономики.

По моему мнению, одной из целей Стратегии развития банковского сектора РФ как раз является создание подобных банковских институтов с особыми задачами, связанными с реализацией национальных интересов. Наличие банков, которые бы функционировали в сферах деятельности, имеющих принципиальное значение для российской экономики, таких как долгосрочное инвестирование, - актуальная проблема теперешней России. В своей работе я перечислю специализированные банки и их основные функции.

Банк внешнеэкономической деятельности РФ

Переходный период экономики страны характеризуется формированием децентрализованной банковской системы, ломкой внешнеторговой и валютной монополии государства.

Внешэкономбанк согласно юридическому статусу формировал свои кредитные отношения с клиентами на основе принципов: обеспечение целевого назначения кредитов, достижение гарантий платности, гарантий срочности, гарантий возвратности кредитов.

Банк выполнял следующие основные функции:

· мобилизация денежных средств в российской и иностранных валютах от физических и юридических лиц, рациональное размещение этих средств;

· кредитование важнейших направлений развития внешнеэкономической деятельности хозяйства в соответствии с международными банковскими требованиями;

· привлечение и обеспечение кредитов и займов международных, иностранных банков и других организаций;

· покупка и продажа кредитных денег, иностранной валюты, платежных документов, драгоценных металлов и изделий из них, их размещение на соответствующих счетах и вкладах;

· проведение международных расчетов и платежей;

· контроль за использованием валютных ресурсов и исполнением валютных операций;

· выполнение работ по обеспечению действующего законодательства, экспертизы и консультирование в области развития внешнеэкономических сфер деятельности.

Банк внешней торговли РФ (Внешторгбанк России)

Внешторгбанк специализируется прежде всего на традиционной деятельности по обеспечению финансирования внешнеторгового оборота страны, проведению международных расчетов и валютных операций.

Внешторгбанк создан в октябре 1990 г. и в настоящее время как коммерческий банк характеризуется высоким уровнем финансовой стабильности и надежности среди российских банков. Внешторгбанк в своей деятельности руководствуется следующими принципами: достижение высокой степени надежности, ответственности перед клиентами, максимальное обеспечение их интересов; эффективное решение всех стоящих задач, своевременное и качественное осуществление банковских операций; реализация преемственности банковских решений, их обязательное соответствие общепринятой банковской деятельности и действующему законодательству.

Основные функции банка:

· аккумуляция временно свободных средств клиентов, их размещение в формах наиболее выгодного хранения;

· кредитование в сферах внешнеторговой деятельности различных отраслей экономики для создания и реконструкции предприятий и организаций;

· привлечение и обслуживание иностранных кредитов и инвестиций. В этой функции банк выступает в качестве агента государства;

· покупка и продажа кредитных денег, платежных документов, наличной иностранной валюты;

· выполнение расчетов и платежей, в том числе международных;

· эмиссионно-учредительские виды деятельности;

· консультирование и экспертиза в области валютно-финансовых сфер деятельности (по кредитным и валютным вопросам).

В процессе реализации функции сбора временно свободных средств клиентов, их рационального размещения в формах выгодного хранения банк мобилизует рублевые валютные средства

физических и юридических лиц во вклады (депозиты) с выплатой процентов, соответствующих уровню мировых процентных ставок. Производится ежеквартальная выплата процентов по расчетным счетам клиентов по ставкам, определяемым условиями рынка. Банк ежегодно выплачивает своим акционерам дивиденды в рублевом и валютном исчислении. Получение стабильного дохода гарантируется производимыми отчислениями в страховой фонд для защиты выплаты дивидендов и процентов. Банк ведет трастовые (доверительные) счета резидентам, что содействует рациональному управлению их свободными денежными средствами, ценными бумагами, сведению к минимуму возможных рисков при вложении капиталов, увеличению доходов с учетом инфляционных процессов.

Приоритетной функцией банка выступает кредитование различных сферах внешнеторговой деятельности предприятий и организаций, их создания и реконструкции. Реализация этой функции способствует совершенствованию структуры активов, расширению кредитных операций, повышению их надежности, росту эффективности. Кредитная деятельность банка охватывает многоотраслевой спектр экономики, включающий промышленность, строительство, торговлю. Кредитование предприятий и организаций осуществляется независимо от форм их собственности.

Важную роль играет функция привлечения и обслуживания иностранных кредитов и инвестиций. Банк, выступающий на условиях агента государства, осуществляет экспертизы различной правовой документации (контрактов, проектов), связанной с мобилизацией иностранных кредитов. Обосновывает и выдает гарантии иностранным банкам-кредиторам за получателей кредитов, которыми являются российские предприятия и организации. Банк осуществляет эту функцию исключительно на коммерческой основе.

Особое место занимает функция покупки и продажи кредитных денег, иностранной валюты, платежных документов. При этом банк ориентируется прежде всего на необходимость своевременного обеспечения платежей клиентов, эффективного использования финансовых инструментов для повышения доходности валютных средств. Для достижения ликвидности в валютных сферах, получения дополнительной прибыли банк расширяет состав зарубежных контрагентов по депозитным и конверсионным операциям. Проводит покупку и продажу конвертируемой валюты за счет средств физических лиц, осуществляет выдачу разрешений на вывоз валюты. Осуществляет продажу и оплату платежных документов в иностранной валюте, таких, как дорожные чеки, именные чеки, оплату кредитных карточек. Принимает на инкассо чеки и платежные документы в иностранной валюте с последующей выплатой средств по требованию клиента или с зачислением сумм на соответствующие счета банков. Производит прием наличной иностранной валюты, разрешенной к покупке, но вызывающей сомнение в платежеспособности из-за имеющихся дефектов, связанных с естественным износом и т.д., а также изымаемой из обращения валюты с дальнейшим возмещением сумм клиенту.

Учитывая существующую нестабильность переходного периода экономики нашей страны и ее влияния на деятельность специализированных банковских учреждений, необходимо отметить, что высокий уровень профессионального мастерства работников Внешторгбанка РФ в целом является гарантией роста рейтинга и репутации банка как внутри страны, так и за рубежом.

Промстройбанк России

В ряду приоритетных специализированных банков, действующих в настоящее время в Российской Федерации, особое место занимает Промстройбанк России, осуществляющий политику поддержки структурной перестройки промышленности в нашей стране.

Он осуществляет традиционно сложившиеся направления деятельности, связанные с кредитованием и финансированием целевых программ, реализацией перспективных проектов развития различных отраслей экономики страны.

Промстройбанк как коммерческая структура создан в ноябре 1991 г. Стратегической целью банка является обеспечение развития универсальных и клиентоориентированных сфер банковской деятельности. В настоящее время банк входит в высшую группу финансовой устойчивости и надежности российских банков.

Банк в своей работе руководствуется следующими принципами: дифференциация банковской деятельности, обеспечение высокого качества обслуживания; надежность и гарантия размещения средств клиентов и повышение их доходности; наращивание потенциала и расширение сфер деятельности; оказание благотворительной помощи; повышение эффективности банковских операций, строгое соблюдение требований банковской дисциплины, действующего законодательства.

К основным функциям банка относятся:

· привлечение временно свободных средств в виде вкладов физических и юридических лиц, расширение форм и сфер их применения;

· кредитование и финансирование целевых программ и крупномасштабных проектов по созданию и реконструкции производства в различных отраслях хозяйства, оказание благотворительной помощи;

· обслуживание внешнеэкономической деятельности российских и зарубежных предприятий и организаций;

· покупка и продажа кредитных денег;

· осуществление расчетов и платежей, расширение сети корреспондентских отношений;

· эмиссионно-учредительские виды деятельности;

· консультационно-информационное обеспечение всех спектров банковской деятельности, проведение необходимых экспертиз.

Осуществляя функции привлечения временно свободных денежных средств, расширения форм и сфер их применения, банк развивает спектр услуг для клиентов на основе диверсификации обслуживания в региональном масштабе, делая особый акцент на функционирование специализированных центров, формирование денежных потоков, повышение качества их работы. Банк регулярно открывает новые виды вкладов, ориентируясь прежде всего на растущие требования вкладчиков. Так, были предложены "срочный безотзывный вклад" на один месяц и "суперлюкс вклад", к характерным особенностям которого относится обеспечение требований вкладчика в отношении пользования суммами из начисленных процентов как за весь период со дня открытия вклада, так и за прошедший месяц. Развиваются условия и порядок открытия вкладов, позволяющие клиентам более гиб-ко и рационально использовать хранящиеся на них денежные средства.

Функция кредитования и финансирования целевых программ и крупномасштабных проектов по созданию и реконструкции производства, оказанию благотворительной помощи предусматривает прежде всего аккумуляцию финансовых ресурсов крупнейших коммерческих банков, направленных на достижение инвестиционных целей, в том числе на консорциальной основе. Банк, являясь агентом Правительства РФ по финансированию и кредитованию государственных инвестиционных программ, развивает собственную стратегию портфельных инвестиций на межгосударственном рынке капиталов. Осуществляются благотворительная помощь и спонсорская поддержка различных направлений отечественной науки и культуры, а также финансируются решения различных социальных проблем, развития духовных начал.

Функция обслуживания внешнеэкономической деятельности российских и зарубежных предприятий и организаций охватывает совместную деятельность с международными финансовыми компаниями и зарубежными банками в области привлечения иностранных инвестиций в Россию, предоставления полного комплекса услуг по ведению валютных операций клиентов в соответствии с международными требованиями, развитию сотрудничества в валютной сфере, увеличению объемов валютного кредитования, расширению услуг в области валютного контроля и операций с драгоценными металлами.

Функция покупки и продажи кредитных денег включает расширение операций с чеками, развитие вексельного обращения в

Итальянская банковская система достаточно многообразна и включает, помимо коммерческих банков, ряд специализированных банков. Наиболее многочисленна (129) группа народных банков (banco populari). Их клиентами выступают ремесленники и сельскохозяйственные работники. Такие банки образуют сеть взаимного и кооперативного кредита. В правовом отношении на них распространяются положения, установленные для кооперативных учреждений, в частности ограничен размер паев участников, каждый участник может пользоваться только одним голосом независимо от размеров пая. Несмотря на значительное количество таких банков, их роль невелика. Основными конкурентами народных банков выступают сберегательные кассы, пользующиеся большим доверием у сельскохозяйственной клиентуры. Народные банки объединены в два синдиката: Национальная ассоциация и Техническая ассоциация. Их объединяет своеобразный Центральный банк, который выполняет обычные функции для таких организаций.

Деловые банки представлены немногочисленной группой, что объясняется неразвитостью биржи, финансового рынка и большой мощью государственного сектора. Деловые банки действуют на различных финансовых рынках как за свой счет, так и от имени какой-либо третьей стороны и управляют имуществом частных лиц и предприятий. Они специализируются либо на деятельности, связанной с ценными бумагами и их рынками, либо выступают как финансовые институты, либо выполняют операции, характерные для коммерческих банков.

Наиболее крупным деловым банком является «Медиобанк» (Mediobanca), капитал которого делится между тремя банками национальных интересов и частными владельцами. При этом частные акционеры имеют те же полномочия, что и банки, благодаря одинаковому количеству административных должностей. «Медиобанк» относится к институтам средне- и долгосрочного кредитования и участвует в промышленном капитале. С 1989 г. он частично приватизирован. Наряду с этим банком можно назвать «Евромобильяре» (Euromobiliare) и общество «Прайм-Мериел фандс» (Prime Meriel funds SPA).

Ипотечные банки в Италии развиты достаточно слабо, их немного (около десяти), что связано с неразвитостью ипотеки. Как правило, ипотечные банки - государственные или полугосударственные. Основными из них являются «Институте мобильяре Итальяно», «Мидибанк», «Эфибанк».

Италия долгое время была страной, где открытие иностранных банков было строго регламентировано. Начиная с 1985 г. эти препятствия были сняты, что привело к проникновению в Италию иностранных банков, особенно французских и немецких, и к открытию новых филиалов. В то же время итальянские банки также расширяют сеть своих зарубежных филиалов.

Особая роль в банковской системе Италии принадлежит сберегательным кассам, занимающимся аккумуляцией мелких сбережений. Первая сберегательная касса появилась в Италии в 1822 г. и в основе своей имела австрийскую модель. Основной задачей сберегательных касс было поощрение сбережений простых людей. Впоследствии они распространились по всем провинциям. К 1927 г. их насчитывалось уже 204, но затем начинается процесс слияния, что привело к их значительному сокращению. В настоящее время сберегательных касс около 80, и они подразделяются на пять категорий: самые крупные (одна), крупные (две), средние, мелкие, самые мелкие.

Основными операциями сберегательных касс являются прием вкладов, расчетные безналичные операции, краткосрочное кредитование, что дает им возможность быть реальными конкурентами коммерческих банков.

Деятельность сберегательных касс регламентирована уставами: например, им запрещено заниматься спекулятивными операциями, а по инвестициям требуются гарантии. Они не могут выдавать заемщику кредит, превышающий пятую часть их резервов.

Сберегательные кассы являются государственными учреждениями. В зависимости от учредителя (создателя) они делятся на две категории - созданные местными органами власти и основанные ассоциацией физических лиц. В обоих случаях председатель совета назначается министром финансов.

Структура системы сберегательных касс основана на двоевластии. С одной стороны, они подчиняются профессиональному объединению - Ассоциации сберегательных касс Италии (АСЫ), являющейся официальным представителем их интересов и осуществляющей консультационные услуги и услуги общего характера. С другой стороны, сберегательные кассы административно подчиняются Кредитному институту сберегательных касс Италии, в функции которого входит, в частности, использование средств, не находящих применения. Он выполняет функцию центрального банка для сберкасс, занимается объединением их средств путем вложения в ценные бумаги, рефинансированием сберкасс и других финансовых государственных учреждений. Помимо этого, выделяют Федеральный институт сберегательных касс, являющийся собственником двух касс Венеции. Он был создан в соответствии со спецификой касс, играющих большую роль в финансировании сельского хозяйства. Его задачей являются координация и рефинансирование деятельности касс в этой сфере.

Основной тенденцией в развитии сберегательных касс, наметившейся в 1990 г., стали их дальнейшее слияние и превращение в банки, в результате чего происходит изменение структуры капитала. Наиболее крупная сберегательная касса в настоящее время - САШРЕО - сберегательная касса провинции Ломбардия, которая одновременно является и самой крупной в мире. Она насчитывает около 440 филиалов, треть из которых имеют прямые связи с заграницей.

Кроме банков как таковых, в Италии существует широкая сеть финансовых учреждений. Их особенностью является то, что в качестве ресурсов они могут использовать либо собственный капитал, либо займы финансового рынка. В качестве активных операций для них характерны предоставление специализированных кредитов и операции с ценными бумагами, доходы от которых пополняют собственные фонды. Чаще всего подобные учреждения создавались целенаправленно. Среди таких финансовых учреждений можно выделить следующие.

1. Учреждения, занимающиеся предоставлением кредитов торговым и промышленным предприятиям и обладающие правами долевого участия в них. Они представлены в виде филиалов различных групп коммерческих банков, основными из которых являются филиалы «Медиобанка», Экспортно-импортного банка, «Интербанка», предоставляющие среднесрочные и долгосрочные кредиты. В эту же группу входят и разнообразные учреждения по финансированию промышленных и торговых предприятий - «Институте мобильяре», входящие в разряд учреждений специализированного кредитования. Они обладают различным статусом. Среди них самым значительным является «Институте мобильяре Итальяно» (ИМИ), занимающийся средне- и долгосрочным кредитованием под залог недвижимости. Не во многом уступает ему и группа «Медиокредита», специализирующаяся на финансировании экспорта. Однако ее относят к группе учреждений, занимающихся движимой собственностью. Учреждения долевого участия, кроме того, могут выступать как общественные и частные организации. Все они - организации «венчурного капитала», пользующиеся налоговыми льготами. Примером является «Медиокредито централе», специализирующаяся на долевом участии в мелких и средних предприятиях.

2. Депозитно-консигнационные (ссудные) кассы. Центром итальянской почтовой сберегательной системы и системы почтовых текущих счетов выступает «Касса ди депозит е престижити» («Са88а di deposit e prestigiti»). Она выпускает ценные бумаги и принимает депозиты от юридических лиц, предоставляет кредиты местным коллективам и ведет текущие счета некоторых местных юридических лиц.

3. Учреждения сельскохозяйственного кредита. В Италии имеется ряд региональных и национальных организаций, выполняющих функцию кредитования сельского хозяйства, в частности, некоторые коммерческие банки и сберегательные кассы имеют специальные отделы аграрного кредита, например, Неаполитанский и Сицилийский банки, «Банко ди Сардиния», являющиеся сельскохозяйственными банками. В то же время имеются и другие организации, а также федеральные институты сельскохозяйственного кредита.

4. Учреждения по финансированию жилищного строительства. К ним в первую очередь относятся крупные банки и сберегательные кассы, имеющие отделения по кредитованию недвижимости, например Неаполитанский и Сицилийский банки, а также общественные организации национального уровня, в частности «Институте Итальяно ди кредито эдифацио», и регионального - «Пьемонт- Валле д’ Аоста». Кроме того, существуют специальные организации по финансированию общественных работ, чаще всего это автономные отделения крупных финансовых учреждений.

5. Внешнеторговые банки, среди которых особой известностью пользуется «Медиокредито централе», созданный в 1952 г. для кредитования внешней торговли. Он располагает дотационными фондами, пополняемыми казначейством.

В результате изучения данной главы студенты должны: знать

сущность и правовые основы деятельности специализированных банков в России;
виды, функции и роль специализированных банков в экономике; уметь
грамотно выявлять особенности деятельности сберегательных, инвестиционных, ипотечных и других видов специализированных банков;
анализировать виды пассивных и активных операций этих банков; владеть
знаниями о перспективах развития специализированных банков.

Сберегательные банки и их операции

Сберегательные банки в институциональной структуре рынка ссудных капиталов относятся к специализированным банкам, осуществляющим предоставление определенных видов услуг особой категории клиентов - преимущественно населению. В силу этого сберегательные банки являются социальными институтами, и их роль в рыночной экономике особенно велика, так как в большинстве своем они образованы с участием государства или аффилированы с государством и выступают как источник доверия населения к государству и финансовым институтам в целом. Это проявляется с точки зрения гарантий выплат в случае банкротства банка, надежности, связанной с меньшим риском осуществления операций, высоким уровнем банковского сервиса и качества обслуживания, наличия разветвленной филиальной сети, большого спектра оказываемых услуг.

Усиление конкурентной борьбы сберегательных банков с другими кредитными институтами за средства населения как источника капиталов привели к росту влияния сберегательных банков в финансовом секторе экономики, чему способствовали следующие их преимущества: надежность, обеспечивающая сохранность денежных средств физических лиц; выполнения принятых на себя обязательств; информационная открытость, включающая полную информацию потребителям о стоимости, условиях и порядке предоставления услуг; выгодность условий по предоставляемым продуктам и услугам.

В настоящее время сфера операций сберегательных банков достаточно широка. Она включает депозитные, кредитные, инвестиционные, валютные и иные операции. Работают банки с широкой клиентурой - как с частными лицами, гак и с торгово-промышленными компаниями, банками, другими кредитными институтами и государством. Они тесно связаны с операциями казначейства, вкладывают значительную часть привлеченных средств в покупку государственных ценных бумаг.

Ведущим сберегательным банком в России является Сбербанк России. Он занимает лидирующее положение в банковской системе России по размеру собственного капитала, величине активов, привлеченных средств физических и юридических лиц, кредитам населению и экономике. Так, по состоянию на 1 января 2013 г. на долю Сбербанка приходилось 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составлял 1,7 трлн руб., что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть - это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Банк также предоставляет депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты. Интеграция компания «Тройка Диалог», переименованной в Sberbank Corporate & Investment Banking {Sberbank CIB), позволила Сбербанку предложить клиентам высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, в том числе сложноструктурированные инвестиционно-банковские продукты, ЕСМ, DCM, М&А, а также операции на глобальных рынках.

С целью улучшения условий и повышения качества обслуживания различных категорий населения и юридических лиц, расширения спектра продуктов и услуг в российских банках активно применяется клиентоориентированная модель ведения бизнеса, которая включает предоставление следующих видов банковских продуктов: вклады (депозиты), потребительские кредиты; банковские карты и услуги мобильной связи; денежные переводы; валютообменные операции; аренда сейфовых ячеек; операции с ценными бумагами; расчеты и платежи. Основными разновидностями продуктов в Сбербанке России являются: для физических лиц - текущий счет, вклад до востребования; пластиковая карта для получения пенсии, зарплаты, стипендии; потребительский кредит (на основе кредитной карты или без нее); срочный вклад; страхование; автокредит; ипотечный кредит (кредит на покупку недвижимости) и др.; для юридических лиц - расчетное и кредитное обслуживание; лизинговое, брокерское обслуживание, операции на фондовом рынке, предоставление гарантий, поручительств и др.

В рамках данной модели Сбербанк России применяет различные критерии: 1) по применяемой стратегии ведения бизнеса - «получи доход», «создай накопления», «пользуйся сбережениями»; 2) по уровню риска - низкорисковые продукты (вклады, сберегательные сертификаты), продукгы повышенного риска (вложения в паевые инвестиционные фонды; продукты накопительного пенсионного страхования и др.).

По степени структурированности продукты Сбербанка России можно классифицировать, как: а) пакетные, в которые входят услуги комплексного характера (вклад + возможности использования при оплате товаров в розничной сети и др.; вклад + ПИФ; вклад + пенсионная программа и др.) со значительными дополнительными бонусами, в том числе, например, путем установления повышенной процентной ставки по вкладу; б) применяемые в отдельных сферах бизнеса, например кампусная карта для студентов высших учебных заведений, позволяющая идентифицировать студента, оплачивать обучение, оплачивать транспортные услуги и др. Указанные банковские продукты имеют адресный характер, что позволяет получить более широкое представление о предпочтениях клиентов и учитывать сегментацию рынка по возрастным группам, уровню доходов и другим показателям.

Специфическая деятельность сберегательного банка преимущественно с частными лицами обусловливает формирование его пассивных и активных операций, которые отличаются от операций коммерческих, ипотечных и инвестиционных банков. В структуре пассивов Сбербанка России на 1 июня 2013 г. значительную долю (46,6%) занимают средства населения, на привлеченные средства юридических лиц приходится 22,14%*.

Основные виды вкладов, открываемые в Сбербанке России, условно подразделяются на несколько категорий: «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», «Мультивалютный Сбербанка России», «Подари жизнь», «Пенсионный +», «Универсальный» (со сроком от 1 месяца до двух лет), «До востребования». В целях повышения привлекательности депозитных продуктов Сбербанк России выделил в действующей линейке вкладов стандартные и специальные параметры продуктов. Стандартные параметры были максимально унифицированы: открыть любой вклад теперь можно на любой срок, выбираемый клиентом индивидуально в рамках установленных диапазонов. По большинству видов вкладов применяются единые условия досрочного расторжения; по всем вкладам предусмотрена неоднократная пролонгация договора на тот же срок до принятия решения о прекращении приема вклада. Наиболее благоприятные ценовые условия по вкладам установлены для граждан пенсионного возраста, а также ориентированных на экономически активное население. Для клиентов старшего поколения предлагается программа «55 +» (аналог пенсионных вкладов в текущей линейке), в рамках которой по вкладу устанавливается повышенная процентная ставка. При этом сохранены принципы максимальной унификации стандартных опций, применяемые в действующей линейке вкладов, а также реализована опция благотворительных отчислений с любого вида вклада в адрес благотворительных организаций.

Для экономически активного населения предлагаются новые виды вкладных продуктов, сочетающихся с кредитными и страховыми элементами, разрабатываются продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образова-

ния, туризма и отдыха. Привлечению и закреплению клиентов, созданию системы долгосрочного взаимовыгодного партнерства банка и клиента способствуют развитие программ поддержки индивидуальных операций на финансовых рынках, доверительное управление средствами клиента, финансовый консалтинг, брокерское и агентское обслуживание, использование передовых информационных технологий, в том числе и Интернета. Кроме того, впервые на российском финансовом рынке введены бонусы, в явном виде поощряющие клиентов за такие операции, как перевод средств из другого банка или отсутствие расходных операций.

Помимо вкладных операций к пассивным операциям банка относят: межбанковские кредиты (полученные от других банков, в том числе от Банка России); средства, привлеченные от других коммерческих банков на счета Лоро; выпущенные Сбербанком России долговые ценные бумаги (векселя, депозитные и сберегательные сертификаты и др.); временно свободные средства, находящиеся в расчетах по банковским операциям; кредиторская задолженность банка.

В условиях финансового кризиса 2008-2009 гг. значительное влияние на ресурсную базу Сбербанка России оказала государственная поддержка в 500 млрд руб. , полученная от Банка России в виде субординированных кредитов для поддержания текущей ликвидности банка и обеспечения рентабельного вложения средств. Дополнительное финансирование привлекалось также на межбанковском рынке и от Банка России на беззалоговых аукционах, через операции РЕПО, а также под залог кредитов юридических лиц.

С целью улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики банк активно развивал операции с корпоративными клиентами путем размещения их свободных средств на собственных счетах. Индивидуальным предпринимателям и предприятиям малого бизнеса предлагался стандартный портфель банковских продуктов, доступный во всех регионах России; для средних и крупных компаний банк - система комплексного обслуживания на основе гибких технологий «Клиент-банк», предусматривающих максимальную адаптацию технологических возможностей банка к требованиям клиента; для бюджетных организаций - полный набор качественных операций и услуг по минимальным ценам, а также специальные условия, ориентированные на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, региональные биржи. Это позволяло удлинять сроки привлечения средств, снижать общую стоимость ресурсов, оптимизировать структуру привлечения ресурсов по параметрам «цена - срок - риск переоценки или досрочного отзыва».

Активные операции Сбербанка России представляют собой операции по размещению привлеченных и собственных средств банка в целях получения дохода. Основным приоритетом банка в области активных операций являлось оптимальное соотношение между тремя направлениями деятельности: кредитования физических лиц с целью расширения личного потреб-

ления, решения жилищных и социальных проблем граждан; кредитования юридических лиц с целью увеличения объемов инвестиций в реальный сектор экономики; инвестиций в ценные бумаги и участия в реализации целевых государственных и региональных проектов с целью повышения доходности, ликвидности, снижения валютных и рыночных рисков.

Для населения в Сбербанке России предлагаются следующие программы кредитования: потребительский кредит (без обеспечения; с обеспечением; под поручительство физических лиц; под залог объектов недвижимости; владельцам личных подсобных хозяйств; образовательный кредит; образовательный кредит с государственной поддержкой); автокредит (с государственным субсидированием; партнерские программы автокредитования; программа утилизации автомобилей); жилищные кредиты (на приобретение готового жилья; на приобретение строящегося жилья; строительство жилого дома; загородная недвижимость; гараж; ипотека с государственной поддержкой; рефинансирование жилищных кредитов). Сроки кредитования варьируются от 1 года до 30 лет.

В рамках оптимизации процесса кредитования Сбербанк России внедрил новую технологию «Кредитная фабрика». В ее основе лежит комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений, что существенно повысило показатели эффективности. Сроки принятия решений по заявкам клиентов сокращены до двух дней, снизились затраты на анализ сделок и осуществление документооборота. Был внедрен проект «Кредитное страхование», в рамках которого отработана технология добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и страхования залогового имущества, а также проект по продаже полисов накопительного и рискового страхования жизни VIP- клиентов банка. При этом оформление в банке страхового полиса по имуществу, являющемуся предметом залога, либо подключение к программе страхования жизни и здоровья является добровольным. Начата эмиссия карт MasterCard Platinum, VISA Platinum и VISA Infinite.

Сбербанк проводил либерализацию условий кредитования для ряда клиентских сегментов. К их числу относятся клиенты, получающие заработную плату на карту или имеющие вклад, открытый в банке, а также работники предприятий и организаций, обслуживающихся в банке. Дополнительные возможности при получении новых кредитов получили клиенты с хорошей кредитной историей, запланировано также внедрение новой, ориентированной на клиента, продуктовой линейки с унифицированными и упрощенными ключевыми условиями по кредитам.

Для юридических лиц Сбербанк России предоставляет кредиты предприятиям, индивидуальным предпринимателям, субъектам Российской Федерации и муниципальным органам власти на различные цели: пополнение оборотных средств, приобретение движимого и недвижимого имущества, портфельные вложения в ценные бумаги, расширение и консолидацию бизнеса, овердрафтное кредитование и кредитование экспортно-импортных операций. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются акционеры и заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Предоставленные банком кредиты основываются на учете необходимых потребностей заемщиков в средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственных средств на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

В структуре кредитной задолженности основная часть ссуд юридических лиц приходилась на предприятия торговли и сферы услуг, пищевой промышленности и сельского хозяйства, транспорта, авиационной и космической промышленности. Приоритетом пользовались ссуды на финансирование инвестиционных и строительных проектов, в девелоперскую деятельность, сроки которых связаны со сроками окупаемости инвестиционных, строительных проектов, выполнения контрактных работ. Возврат кредита и получение доходов по ним может происходить на этапе эксплуатации инвестиционного проекта за счет генерируемых им денежных потоков.

Приоритетом кредитной политики банка под влиянием финансового кризиса стал более жесткий подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. В целях обеспечения устойчивости и снижения кредитных рисков банк создает адекватные резервы под обесценение кредитного портфеля. При создании резервов банк проводит тщательный анализ заемщиков, их текущей ликвидности и долговой нагрузки, принимая в расчет источники погашения кредита. По некоторым видам кредитов была проведена реструктуризация задолженности путем внесения изменений в первоначальные условия кредитного договора, делающие его более благоприятным для заемщика. Политика банка в отношении проблемных кредитов предполагает, что положительное решение о реструктуризации может быть принято только при наличии объективных фактов того, что такая реструктуризация в дальнейшем будет способствовать нормализации экономического состояния заемщика и своевременного обслуживания долга в полном объеме. Обеспечением ссуд служат предоставление залога и (или) гарантии по кредитам юридическим лицам (коммерческое и специализированное кредитование). В качестве залога выступают недвижимость, ценные бумаги (в рамках установленных банком лимитов риска по таким ценным бумагам), транспортные средства, производственное оборудование, материальные запасы, драгоценные металлы и личная собственность физических лиц. Также обеспечением могут являться гарантии от акционеров - держателей контрольного пакета акций (или других контролирующих лиц), государственных организаций, банков и прочих платежеспособных юридических лиц (в рамках ус тановленных лимитов риска по таким гарантиям). Лицо, предоставившее гарантию (поручитель), подвергается такой же процедуре оценки кредитного риска, что и заемщик. Оценка стоимости залога производится банком на основании внутренней экспертной оценки специалистов банка, оценки независимых оценщиков либо на основании стоимости предмета залога в бухгалтерской отчетности заемщика с применением дисконта. В соответствии с политикой банка стоимость залога или сумма гарантии по кредитам юридическим лицам должна покрывать величину кредита и нроцентов по нему, начисленных не менее чем за три месяца. Заемщики должны оформлять страхование предметов залога либо вносить дополнительные платежи по ссуде в случае отсутствия страхования. В условиях усиления рисков нестабильного развития банковской системы Сбербанк России проводил работу по реализации программ реструктуризации долгов компаний и организации синдицированных кредитов, аналоги которых отсутствуют на российском рынке. При этом поддержка системообразующих предприятий осуществлялась банком с использованием механизма гарантий Правительства Российской Федерации в консорциуме с банками-кредиторами и государством. Банк разработал единый информационный ресурс по реализации заложенного и неиспользуемого имущества должников. Для обеспечения компетентного управления проблемными активами корпоративных клиентов банка и максимального возврата денежных средств в ряде случаев банк привлекает к работе с проблемной задолженностью аккредитованные внешние компании. В банке внедрен институт клиентских менеджеров и проведено закрепление менеджеров за крупнейшими и крупными клиентами. Кроме того, разработана система управления отношениями с клиентами (CRM-Корпоративный), которая содержит полное досье клиентов, включая информацию об объемах продаж, финансовых показателях, контактах с клиентами, ходе реализации сделок с клиентами.

Для субъектов малого предпринимательства Сбербанк России предоставлял кредитные продукты «Бизнес-авто» и «Коммерческая недвижимость», пилотные проекты «Экспресс-лизинг» и «Микрокредит субъектам малого бизнеса» с ускоренной процедурой рассмотрения кредитных заявок. Разработан проект офиса нового формата, ориентированного на работу с малым бизнесом. Начато консультирование компаний в режиме реального времени на интернет-портале www.opora-credit.ru и в круглосуточном центре телефонного обслуживания. Кроме того, в ряде подразделений г. Москвы и г. Самары была введена система интернет-банкинга для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн». Продолжилось активное сотрудничество банка с администрациями республик, краев и областей Российской Федерации в части финансирования региональных программ, направленных на развитие регионов и повышение их инвестиционной привлекательности, стабилизацию социального климата.

Важной составляющей активных операций Сбербанка России являются операции с ценными бумагами, или финансовые инвестиции. Сбербанк России в рейтингах Московской биржи выступает ведущим оператором биржевого рынка как государственных, так и негосударственных облигаций в режиме основных торгов. Основной объем приобретенных банком ценных бумаг составляли выпуски государственных ценных бумаг, входящих в Ломбардный список Банка России, а также еврооблигаций российских эмитентов, облигаций правительств Германии и Франции, а также Американских депозитарных расписок (АДР) на акции российских эмитентов. Данные операции могут проводиться как от своего имени и за свой счет, так и за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручительства.

Корпоративные акции представлены акциями крупных российских компаний и компаний из стран СНГ, как обращающимися, так и не обращающимися на организованном рынке. Инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи, отражаются по справедливой стоимости, что уже включает возможное обесценение, обусловленное кредитным риском. Значительное увеличение вложений в указанные виды бумаг связано с расширением емкости данного сегмента рынка, ростом объема торгов, снижением дюрации и увеличением доходности инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг Сбербанка России. Сформированные в предыдущие годы инвестиционные портфели государственных ценных бумаг, номинированных в иностранной валюте (ОВГВЗ и еврооблигации России), являются существенным источником доходов Сбербанка и обеспечивают необходимый уровень рентабельности вложений. Существенные вложения осуществлялись в облигации первоклассных эмитентов (ОАО «РЖД», ОАО «АНК “Башнефть”», ОАО «Мобильные ТелеСистемы», ОАО «Атомэнерго- пром», ОАО АФК «Система», ОАО «Лукойл»), а также в еврооблигации ОАО «Газпром»,ТНК-ВР, ОАО «АК «Транснефть», ОАО «ВымпелКом».

Помимо собственного торгового и инвестиционного портфеля Сбербанк России располагает возможностями по развитию депозитарных, брокерских и иных услуг для своих клиентов. Использование региональных бирж и торговых площадок в сочетании с централизованной схемой операций на торговых площадках общероссийского значения, международных фондовых бирж позволяет обеспечивать клиентам конкурентные ценовые условия. Каждый потенциальный инвестор получает возможность осуществлять прямые инвестиции в ценные бумаги, открывать счет и заключать с банком договор на брокерское обслуживание на любом сегменте фондового рынка, поручать банку управление пакетом ценных бумаг.

Сбербанк России активизирует работу на международных рынках привлечения капитала и прилагает усилия для преодоления настороженности инвесторов в отношении инвестиций в Россию. Сберегательный банк России имеет прямые корреспондентские отношения с банками Великобритании, США, Германии, Франции, Швеции, Финляндии, Израиля, Австрии и других государств.

РБК. Рейтинг на 1 июня 2013 г.
2 URL: http://www.rosemitent.corn/news

Специализированный банк – кредитная организация, специализирующаяся на отдельных видах банковской деятельности .

До недавнего времени в ряде стран, например в США и Японии, банки разделялись на кредитно-депозитные и инвестиционные . Причем совмещение деятельности по привлечению вкладов и оказанию услуг предприятиям по андеррайтингу , биржевой торговле ценными бумагами (кроме государственных) не допускалось.

Многие российские банки учреждались как специализированные кредитные организации для тех или иных отраслей промышленности. Таким образом создавались, например, банки поддержки мебельной промышленности, судостроения, сельхозпредприятий и т. п. Однако к настоящему времени абсолютное большинство коммерческих банков стали универсальными .

На осень 2011 года в России формально существует всего несколько специализированных банков. К примеру, это МСП Банк, полное название - Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства (бывший Российский Банк Развития), 100% акций которого принадлежат Внешэкономбанку.

К специализированным банкам также относится основанный в 2001 году Россельхозбанк (пришел на смену ликвидированному в результате кризиса 1999 года СБС-Агро). На сегодняшний день он выполняет функции универсального коммерческого банка, но в то же время специализируется на кредитовании сельского хозяйства.

Основная цель создания таких структур заключалась в кредитовании реального сектора экономики, поддержке сельхозпроизводителей, проведении государственной политики в финансовой сфере. Государство же выступает основным поставщиком ресурсов для реализации этих программ.

В то же время некоторые российские банки самостоятельно выбирают специализированный путь развития. Можно выделить следующие направления такой специализации:

ипотечные банки: АБ «ГПБ-Ипотека», специализированный ипотечный банк группы Газпромбанка, проводящий экспертизу, рефинансирование, секьюритизацию и сервисное обслуживание портфелей ипотечных кредитов (займов), «ДельтаКредит» и др.;
инвестиционные банки – финансовые учреждения, специализирующееся на фондовых операциях (т. е. связанных с долгосрочными капиталовложениями), а также оказывающие услуги по выпуску ценных бумаг .

К этой категории относят себя КИТ Финанс Инвестиционный Банк, БКС - Инвестиционный Банк и др. В российском законодательстве нет запрета на совмещение инвестиционной и иных видов банковской деятельности, поэтому специализация в данном секторе – добровольное решение кредитных организаций, при этом они также могут оказывать и на практике оказывают обычные банковские услуги, например по расчетно-кассовому обслуживанию.

Конкуренция на рынке банковских услуг в той или иной степени заставляет банки искать свои ниши. И специализация деятельности – один из путей найти собственное место в банковском секторе.

Банкиры (высшего и среднего звена) — это собственники банковского капитала и менеджеры, участвующие в банковском бизнесе. Профессия подходит тем, кого интересует математика и экономика (см. выбор профессии по интересу к школьным предметам).

Особенности профессии Банкир

Кредитование - одна из классических банковских операций. Однако, это далеко не вся деятельность банка. Большинство банков выполняет различные виды операций и обслуживает разные сегменты клиентуры.

Отдел кредитования принимает заявки на кредиты, анализирует финансовое состояние заемщика, бизнес-проект, под который берется кредит, надежность залога или другого обеспечения; ведет кредитное досье и осуществляет контроль за целевым использованием кредита, контролирует сохранность залога. Решение о выдаче кредита принимается кредитным комитетом, состоящим из начальников различных отделов банка.
Отдел инвестиций занимается анализом проектов, требующих долгосрочных вложений (инвестиций), в том числе при покупке предприятий, контроль за выполнением этих проектов, финансовым состоянием и развитием предприятий.
Отдел ценных бумаг занимается размещением ценных бумаг на бирже и на рынке, осуществлением вложений в доходные ценные бумаги; а также выпуском собственных векселей, с целью привлечения денежных средств.
Отдел дилинга (казначейство) осуществляет операции на денежном и валютном рынке, заработывая прибыль на курсовых колебаниях валют, покупая и продавая валюту клиентам и другим банкам.
Фондовый отдел размещает акции и облигации банка на рынке.
Операционный отдел ведет и обслуживает счета клиентов, принимает от клиентов их поручения на совершение платежей и передает их к исполнению в отдел расчетов.
Отдел пластиковых карт - неотъемлемая структура современного банка. Пластиковые карты для банка - это дополнительные клиенты и дополнительные доходы.
Юридический отдел . Работа юридического отдела начинается с открытия счетов клиентам проверкой правомерности регистрации клиента (предприятия). Другой немаловажной работой юридического отдела банка является ведение арбитражных процессов, которые неизбежно возникают в работе каждого банка. От того, как юрист представляет банк в суде, зависит результат искового процесса.
Отдел отчетности . Отчетность - лицо банка. Уважающий себя клиент не станет работать с банком, не изучив его отчетность, в которой отражаются все стороны деятельности банка: прибыльность его операций, количество клиентов, величина кредитного портфеля и портфеля ценных бумаг. Кроме того, отчетность изучают не только клиенты банка, но и Центральный банк РФ. В случае отчетности, не соответствующей нормативным показателям, Центральный банк может запретить банку проводить определенные операции (например, выдавать кредиты или привлекать вклады), а может вообще отозвать лицензию и закрыть банк.
Отдел экономического анализа . Без анализа не может быть правильного решения. Правильные решения - это высокая прибыль, неправильные - убытки.
Отдел информационных технологий и автоматизации . Деятельность современного банка невозможна без компьютеризации и использования каналов связи. От качества и безопасности информационных технологий во многом зависит качество работы банка, а значит и количество его клиентов.
Отдел маркетинга должен обеспечить такую рекламу, чтобы клиенты выбрали именно этот банк.

Чем крупнее банк, тем шире и объемнее его структура. В банках предоставляется возможность поработать последовательно во всех департаментах. Менеджеру высшего звена необходим опыт работы во всех подразделениях для успешного руководства.

Плюсы и минусы профессии Банкир

Плюсы

Основным плюсом работы в банке справедливо считается стабильность. На фоне бурного и непредсказуемого рынка коммерческих предприятий, которые стихийно появляются и так же стихийно исчезают, коммерческие банки являются оплотом стабильности. В банковской системе вполне реально быстро сделать карьерный взлет. Работая в банке, специалист самостоятельно выбирает путь развития. Если менеджер хочет подняться по карьерной лестнице и достичь определенных высот, он будет использовать любую возможность: стремиться пересекаться в работе своего отдела с направлениями других банковских отделов, выполнять задания в намеченный срок, задерживаться после окончания рабочего дня, с тем чтобы начать делать намеченную на ближайшее время работу. Существует прямая зависимость между доходами и уровнем профессионализма. Чем выше должность, тем серьезнее ответственность. Степень риска прямо пропорциональна должности и величине зарплаты.

Минусы

К минусам профессии можно отнести высочайшую ответственность, отсутствие права на ошибку, ненормированный рабочий день.

Место работы

Специалист банковского дела может работать не только в банках, но и в плановых отделах различных предприятий, отделах инвестиционного проектирования, финансовых учреждениях, страховых компаниях, кредитных организациях, биржах.

Важные качества

Успешный банкир должен обладать такими личными качествами как внимательность, ответственность, целеустремленность, инициативность, готовность к самообразованию; оперативность, способность быстро находить верные решения; собранность, четкость при исполнении профессиональных обязанностей, дисциплинированность; бережливость, стремление зарабатывать деньги, а не тратить их; коммуникабельность; умение проводить взвешенную политику.

Обучение на Банкира

Российский институт профессионального образования "ИПО" - проводит набор учащихся на получение специальности по дистанционной программе профессиональной переподготовки и повышения квалификации. Обучение в ИПО - это удобное и быстрое получение дистанционного образования. 200+ курсов обучения. 8000+ выпускников из 200 городов. Сжатые сроки оформления документов и обучение экстерном, беспроцентная рассрочка от института и индивидуальные скидки. Обращайтесь!

Вузы

Предлагаем вам ознакомиться с нашим перечнем .

Стать специалистом банковского дела можно в профильных ВУЗах России на экономических или финансовых факультетах по специальностям «Банковское дело», «Финансы и кредит».

Обучение по данной специальности дает комплекс знаний в области:

банковских операций
финансов и денежного обращения
бухгалтерского учета в банках
экономического анализа
бухгалтерского учета и экономики организации (предприятия)

Образовательная программа специальности «Банковское дело» предусматривает фундаментальное и специальное изучение студентами правовых и организационных основ деятельности кредитных организаций, сущности и технологии совершения банковских операций и сделок, правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, угрозы банковской безопасности и мер по их устранению, правовых основ аудиторской деятельности. Особое место занимает обучение навыкам составления отчетности о деятельности кредитной организации, применения методов и средств защиты банковской информации, оформления первичных учетных документов, ведения синтетического и аналитического учета банковских операций в соответствующих регистрах бухгалтерского учета.

Средние специальные учебные заведения по специальности «Банковское дело»:

Московский коммерческо-банковский колледж;
Московский кредитный колледж.

Оплата труда

Зарплата на 09.01.2020

Россия 45000—40000 ₽

Москва 200000—60000 ₽

Банковское сообщество - в числе лидеров по зарплатам, уровень которых зависит от занимаемой должности, величины банка. Портал Bankir.ru сообщает, что зарплаты банкиров растут быстрее инфляции.

Ступеньки карьеры и перспективы

Высшее образование является необходимым условием для карьеры и стартовой площадкой к профессионализму. Начать карьеру в банке можно с должности сотрудника службы клиентской поддержки, делопроизводителя, помощника бухгалтера. Зарплата начинающего специалиста, как правило, невысокая. Но зато присутствует возможность карьерного роста. Продвижение вверх по служебной лестнице банкира во многом зависит от усилий самого работника, опыта работы, уровня профессионального развития. В течение года можно стать менеджером среднего звена (руководителем отдела). При определенных способностях и стремлении есть возможность стать руководителем филиала банка, заместителем главы банка, директором банка.

Знаменитые банкиры

Майер Амшель Бауэр (Ротшильд) (1744—1812) — основатель международной династии банкиров, основатель банка во Франкфурте-на-Майне. Дело продолжили пять его сыновей: Амшель Майер, Соломон Майер, Натан Майер, Кальман Майер, Джеймс Майер. Братья создали за 20 лет крупнейший в мире международный банковский консорциум в крупнейших городах Европы (Париже, Лондоне, Вене, Неаполе, Франкфурте-на-Майне).

Пибоди (Peabody) Джордж (1795—1869) - коренной американец. В середине XIX века его банк с помощью капитала Старого Света финансировал промышленное развитие молодой республики. Без Пибоди экономика США развивалась бы не столь быстрыми темпами. И уж совершенно точно, без Пибоди не появилась бы империя Дж. П. Моргана.

Герберт Степич (нем. Herbert Stepic), родился 31 декабря 1946, Вена) — австрийский банкир. Герберт Степич создал уникальную сеть банков РЦБ и Райффайзен Интернациональ

Геращенко Виктор Владимирович родился 21 декабря 1937 г. в Ленинграде. Профессор, доктор экономических наук. Председатель Центрального Банка России в годы перестройки. В марте 2002 года его сменил на этом посту Сергей Игнатьев. Виктор Геращенко работал в Международном валютном фонде, Международном банке реконструкции и развития, Многостороннем агентстве по гарантиям инвестиций, в Европейском банке реконструкции и развития. В декабре 2003 года был избран депутатом ГД четвертого созыва.

Портет идеального банкира

Известного банкира Евгения Бернштама несколько лет назад в интервью спросили, кто такой банкир. Он ответил, что «банкир - это, прежде всего, вменяемый человек». Современный банкир должен иметь хорошее профильное образование, уметь разбираться не только в банковских продуктах, но и в жизни, прекрасно знать психологию людей. Ему необходимо обладать конструктивным мышлением и быть консерватором в хорошем смысле слова. Очень важное качество для банкира - умение эффективно работать в команде. Необходимо иметь собственную позицию, вести определенный стиль жизни, расширять свой кругозор, уметь заставлять себя идти к цели и самосовершенствоваться. Некоторые клиенты могут дать фору по экономической грамотности многим банкирам. И если экономически образованный клиент сталкивается с неосведомленностью сотрудника банка, он перестает уважать, но не самого сотрудника как личность, а банк, с которым этот сотрудник ассоциируется в сознании клиента. Чем профессиональнее, последовательнее и целеустремленнее сотрудники, тем успешнее банк, в котором они работают, тем динамичнее и увереннее развивается банковская структура государства.

Профессиональные праздники:

2 декабря - Ассоциация российских банков объявила Днем банковского работника (с 2004 г.). К этому дню приурочено проведение ежегодного Международного финансового форума, на котором проходит обсуждение важнейших аспектов развития международной банковской системы и мировых финансовых рынков. А лучшие сотрудники банков в этот день получают Почетные нагрудные знаки Ассоциации.

2 декабря - самая подходящая дата для установления банковского праздника. В этот день в 1990 г. были приняты законы "О Центральном Банке Российской Федерации" и «О банках и банковской деятельности". С этого дня началась новейшая история банковского дела в России.