Primjer čišćenja. Klirinški sustav namire

Jedan od učinkovitih mehanizama za provođenje obračunskih i platnih transakcija može biti njihova organizacija u obliku kliringa.

Opći pojmovi

Općenito, kliring (od engleskog kliringa - čišćenje, obračun) je način redovnog bezgotovinskog plaćanja koji se temelji na obračunu (definiciji) i prijeboju međusobnih novčanih potraživanja i obveza (dugova) pravnih osoba za robu i/ili usluge. uz naknadni prijenos stanja. Kliring je najrašireniji na tržištima robe, vrijednosnih papira i bankarskih usluga; zanimljiv je onim tržišnim sudionicima koji svakodnevno ulaze u veliki broj transakcija s mnogim protustrankama, budući da usmjerava i pojednostavljuje izračun pozicija svakog sudionika, u čemu se inače lako zbuniti (izgubiti jasnu predodžbu o ​​​​​​ukupni saldo cjelokupne mase svojih potraživanja i obveza), smanjuje rizike neisporuke, neplaćanja i sl.

Pozicije su jedan ili onaj omjer zahtjeva (prava koja tek treba ostvariti) i obveza (dugova koje treba vratiti) sudionika u transakciji. Zatvorena pozicija znači jednakost zahtjeva i obaveza, otvorena pozicija znači njihovu nejednakost. Otvorena pozicija određenog sudionika bit će duga ako je iznos njegovih potraživanja veći od iznosa njegovih obveza (ima više sredstava na računu nego što duguje za transakcije u kojima je sudjelovao). Ako je omjer zahtjeva i obveza određenog sudionika obrnut, njegova će pozicija biti kratka.

Za banke je kliring važan i kao način ubrzavanja obračuna i plaćanja, kao način smanjenja potrebe za sredstvima plaćanja (minimiziranjem međubankovnih plaćanja na minimiziranom nivou), a time i kao način povećanja njihove likvidnosti.

Plaćanja se mogu izvršiti na bruto ili neto (diferenciranoj) osnovi. U prvom slučaju, poravnanje i plaćanje moraju se provesti zasebno za svaku transakciju; u drugom slučaju, zahtjevi i obveze sudionika transakcije akumuliraju se tijekom određenog vremena (na primjer, tijekom dana trgovanja), na kraju kojeg se provodi opći izračun, čija je bit određivanje međusobno ugasivih ( raskida, smatra se ispunjenim) obveza i, eventualno, iznosa koji se ne otplaćuju na ovaj način. Ako su sve obveze, na primjer, dva dana sudionika međusobno ugašene (formirane su zatvorene pozicije), tada se za njih proces u ovoj fazi može smatrati završenim. Ako su pozicije otvorene (duga s jedne strane, kratka s druge strane), preostaje samo podmiriti plaćanja: izračunati neto (preostalu) razliku između pozicija i u iznosu navedene razlike prebaciti novac na korespondentni račun sudionika s dugom pozicijom (tj. onog čiji bi neki zahtjevi inače ostali neispunjeni). Upravo takav slučaj znači kliring, zbog čega bi iznos međusobnih dugovanja sudionika u trenutku obračuna trebao biti jednak nuli. Naravno, za to neto dužnik (neto dužnik) mora uzeti potreban iznos iz njemu dostupnih izvora i položiti ga na račun neto vjerovnika (sudionika s dugom pozicijom). Pitanje gdje i kako će pronaći toliki iznos ne može se razmatrati u ovom slučaju.

Takav prijeboj iznosa međusobnog duga može se provesti između dvije, tri ili više banaka. Sukladno tome, razlikuje se bilateralno netiranje koje se temelji na bilateralnom ugovoru (sporazumu) i multilateralno netiranje koje podrazumijeva sklapanje ugovora (sporazuma) između tri ili više sudionika. U potonjem slučaju, banke sudionice iz svoje grupe biraju agenta za namiru koji mora preuzeti na sebe izračun pozicije svakog člana klirinškog sustava (odnosno, ono što je u članku 6. Zakona o tržištu vrijednosnih papira nazvana aktivnost utvrđivanja međusobnih obveza) i druge potrebne funkcije (primanje uplata od neto dužnika, prijenos novca na račune neto vjerovnika, eventualno izdavanje ultra-kratkoročnih zajmova za dovršetak procesa kliringa sudionicima kojima je potrebna likvidnost, tsriem i pohranjivanje kolaterala osiguranje obveza sudionika). Postoji još jedna mogućnost za organiziranje kliringa - prijenos ovih funkcija na specijaliziranu neprofitnu organizaciju.

Dakle, bankovni kliring je, prvo, proces namire tijekom kojeg se istovremeno utvrđuju bruto (međusobna) i neto (međusobna) dugovanja banaka koje redovito međusobno obavljaju brojne transakcije za cjelokupnu masu transakcija, a drugo , proces plaćanja kojim se oni koji su više dužni na kraju obračunavaju s onima koji su dužni manje za razliku međusobnih dugovanja.

Proces netiranja obveza banaka koje sudjeluju u klirinškom sustavu naziva se klirinška sesija. Takve sesije održavaju se nekoliko puta tijekom radnog dana u unaprijed određenim satima i služe za određivanje među- i završnih stanja svakog sudionika u sustavu.

Opisani proces moguće je implementirati u najmanje tri opcije, od kojih se samo jedna može smatrati pravim međubankarskim kliringom. Pogodnije je razmotriti ove opcije pomoću uvjetnog numeričkog primjera.

Pretpostavimo da grupa uključuje tri banke, koje tijekom dana moraju prenijeti jedna drugoj plaćanja navedena u tablici. 18.1. Ispunjavajte svoje obveze, tj. Banke mogu izvršiti obračune i plaćanja na različite načine. Pogledajmo ih na primjeru jedne od banaka.

Metoda 1. Izračuni i plaćanja na individualnoj osnovi.

Banka br. 1 u našem primjeru mora platiti ukupan iznos od 1600 jedinica za sedam transakcija. i primati uplate za sedam drugih transakcija u ukupnom iznosu od 1700 jedinica. Možete učiniti oboje zasebno za svaku transakciju. Tada će ukupan broj plaćanja za banku br. 1 biti jednak 14, ukupni iznos plaćanja koji podliježu poravnanju bit će 3300 jedinica, konačno stanje dana za nju bit će +100 jedinica. (+650 jedinica u odnosima s bankom br. 3 i -550 jedinica u odnosima s bankom br. 2).

Metoda 2. Bilateralni ofset.

Banka broj 1 utvrđuje bilancu plaćanja u odnosu na dvije druge banke odjednom. Rezultati će biti sljedeći: broj uplata - dvije (jedna uplata banci br. 2 u iznosu od 550 jedinica i jedna uplata iz banke br. 3 u iznosu od 650 jedinica); iznos plaćanja koji treba podmiriti je 1200 jedinica; konačno stanje je isto +100 jedinica.

Metoda 3. Višestrano umrežavanje.

Stanje svih plaćanja banke br. 1 na kraju dana utvrđuje banka - agent za poravnanje grupe ili specijalizirana neprofitna organizacija. Tada će rezultati izgledati ovako: broj uplata - jedna (pojedinačna ukupna uplata); iznos plaćanja - 100 jedinica; konačno stanje je opet +100 jedinica. Ova zadnja opcija je stvarni međubankarski kliring.

Tablica 18.1. Međusobna potraživanja i obveze grupe banaka

(u konvencionalnim monetarnim jedinicama)

Organizator međubankarskog kliringa i izvršitelj gore navedenih relevantnih funkcija, ovisno o različitim okolnostima, može biti:

Središnja banka zemlje - za cjelokupni bankarski sustav (i za regionalne grupe banaka - njezine teritorijalne jedinice naselja);

Komore za čišćenje (taloženje) ili centri različitih razmjera;

Posebne klirinške banke;

Najveće poslovne banke (u kojima su otvoreni korespondentni računi mnogih drugih banaka).

Klirinški odjeli središnjica banaka s više poslovnica - za obračune i plaćanja po MFR računima.

Klirinške kuće

Takve komore su neprofitne organizacije specijalizirane za bilateralne ili multilateralne kompenzacije (centralizirana poravnanja međusobnih obveza i bezgotovinska plaćanja) za banke. Mogu nastati i na temelju neformalnog sporazuma između većeg ili manjeg broja banaka povezanih korespondentskim odnosima. Međutim, kako bi u potpunosti poslovali, moraju biti legalizirani i dobiti licence od Središnje banke Ruske Federacije 1.

Regulatorni okvir za nastanak i djelovanje klirinških kuća (centara) uključuje prvenstveno dva dokumenta Banke Rusije (usvojena u veljači 1993.):

Privremeni pravilnik “O klirinškoj instituciji”;

Privremeni pravilnik “O postupku izdavanja dozvola klirinškim institucijama.”

Vidi pismo objašnjenja Središnje banke “O licenciranju djelatnosti poravnanja nebankarskih kreditnih institucija” od 26. ožujka 2004. br. 32-T.

Prvi od ovih dokumenata sadrži popis pojedinih poslova komore koji osiguravaju kliring (sastav klirinških poslova), kao i popis bankovnih poslova koji podržavaju kliring. Klirinški poslovi uključuju: 1) prihvaćanje dokumenata za namirenje od komitenata komore (u elektroničkom obliku); 2) unos dokumenata obračuna s magnetskih medija s automatiziranih radnih stanica (dopuštena je i uporaba dokumenata na papiru); 3) identifikaciju i kontrolu ulaznih platnih dokumenata za prisutnost u bazi podataka komore banke uplatiteljice i banke primateljice;

4) kontrola prisutnosti iznosa prijavljenog za plaćanje na računu banke uplatiteljice;

5) otvaranje i vođenje računa komitenata komore za interna i eksterna knjiženja;

6) sortiranje (adresiranje) primarnih i rezultirajućih obračunskih dokumenata za knjiženje i naknadnu distribuciju; 7) knjiženja na račune kupaca s prijebojem međusobnih plaćanja, generiranje konsolidiranih savjeta; 8) preračunavanje tečaja; 9) ispis izvoda računa kupaca; 10) zbrajanje stanja na kraju radnog dana; 11) distribuciju izvoda iz računa klijenata i drugih izvještajnih dokumenata u skladu s pravilnikom o službi; 12) prijenos izvještajnih dokumenata Centralnoj banci.

Komore posebno provode te poslove temeljem internih pravila za obavljanje tih poslova, uvažavajući zahtjeve Središnje banke za formate prenesenih poruka, metode i sredstva informacijske sigurnosti, enkripcije, elektroničkog potpisa i dr.

Što se tiče bankarskih i drugih poslova koji podržavaju kliring koji su dopušteni klirinškim kućama, odgovarajući popis uključuje: 1) privlačenje depozita i izdavanje kratkoročnih kredita; 2) otvaranje i vođenje računa komitenata i banaka - njihovih korespondenata; 3) obavljanje poravnanja u ime klijenata i banaka - njihovih korespondenata; 4) pružanje posredničkih i savjetodavnih usluga, poslovi leasinga; 5) obavljanje poslova forfetinga i faktoringa. Ove operacije mogu se obavljati iu rubljima iu stranim valutama (podložno odgovarajućoj licenci).

Prve specijalizirane organizacije koje su 1993. dobile licence od Banke Rusije za bankovne klirinške aktivnosti bile su Klirinška kuća Moskovske financijske kuće (MFD), Moskovski klirinški centar, Bankovne informacijske tehnologije (Tula) i Financijska grupa Urala ( Čeljabinsk).

Ove i druge komore i centri organizirani su prema dva modela:

Model 1 - kliring s prethodnim polaganjem sredstava na korespondentne račune sudionika klirinške institucije; na početku radnog dana svi sudionici moraju imati sredstva na svojim računima u komori u iznosima potrebnim da se transakcije za njih provode u granicama potraživanja na računima (ako se ne koristi prekoračenje), a nakon završetka sjednice ili radnog dana, sudionici - dužnici moraju položiti novac za pokriće svojih neplaćenih dugovanja;

Model 2 - kliring bez polaganja novca na račune sudionika u komori (samo MFD se pridržavao ovog modela), u kojem se konačna stanja na kraju

svakog operativnog dana prenose se na glavne korespondentne račune banaka u RCC Banke Rusije, gdje se odvija konačno poravnanje plaćanja. Pravi (multilateralni) bankovni kliring u Rusiji u posljednjih više od deset godina nije dobio široki razvoj u kvantitativnom smislu (obujam transakcija klirinških institucija bio je beznačajan), a što se tiče kvalitete, još se nije stvarno dogodio. U radu svih ovih institucija zapravo je dominirao ne kliring, već izravna nagodba prema tradicionalnoj i primitivnoj shemi, kada banka br. 1 iz primjera koji je raspravljao o ranijim transferima banci br. 2 iznos (ili čak iznose) od 750 jedinice. i primi od njega 200 jedinica isti dan, a novac se zapravo kreće u oba smjera. Slab razvoj klirinških sustava očito se objašnjava utjecajem takve prepreke kao što su povećani rizici za samu klirinšku organizaciju povezani s ovom vrstom aktivnosti u uvjetima moderne Rusije.

Kliring je sustav bezgotovinskih poravnanja koji se provodi po protuobvezama između poslovnih subjekata i država. Protuobveze se sklapaju sporazumno, na temelju uvjeta platne bilance.

Možemo također reći da je kliring aktivnost usmjerena na "kliring" obveza plaćanja drugih ugovornih strana. Odnosi se na vrstu bartera kada sredstvo razmjene u kupoprodajnoj transakciji nije novac, već roba i usluge. Štoviše, kliring je oblik protutrgovine koji se javlja na tržištima vrijednosnih papira, dobara i usluga.

Važno je napomenuti da se kliring koristi za minimiziranje novčanih tokova između sudionika u transakcijama, posebno međunarodnim. Njegova korist leži u mogućnosti povećanja likvidnosti novca, kao i smanjenju rizika od insolventnosti. Da biste se bolje upoznali s kliringom, vrijedi razmotriti koncepte koji se često susreću u ovoj vrsti aktivnosti.

Definicije

Za buduće poduzetnike i buduće ekonomiste bit će korisno naučiti sljedeće definicije:

  • Netiranje predstavlja prestanak obveza koje su primljene u poravnanje, neovisno o korištenoj metodi.
  • Klirinška usluga je usluga koja uključuje obračun.
  • Kliring je djelatnost koja uključuje pružanje odgovarajućih usluga u skladu s utvrđenim pravilima koja su registrirana u poduzeću od strane savezne izvršne vlasti.
  • Klirinško društvo je pravna osoba ovlaštena za obavljanje odgovarajućih poslova. Da biste to učinili, morate dobiti licencu za pružanje usluga obračuna.

Prema zakonu, klirinški poslovi uključuju prikupljanje podataka, usklađivanje i usklađivanje. Odnosi se na transakcije vrijednosnim papirima i izradu knjigovodstvenih isprava. Također se provode obračuni za isporuku vrijednosnih papira i odgovarajući obračuni.

Međubankarski kliring

Kliring ove vrste prisutan je u većini zemalja svijeta koje imaju razvijenu bankarsku infrastrukturu. Riječ je o sustavu bezgotovinskih plaćanja između različitih banaka, koja se provode putem jedinstvenih obračunskih centara.

Međubankarski kliring uključuje pružanje usluga financijskih institucija koje obavljaju slične funkcije. Međutim, to je dostupno bez korištenja predmetnog sustava. Da biste to učinili, morate međusobno otvoriti korespondentne račune. Međutim, u nekim slučajevima ova metoda je nezgodna za jednu od strana.

Kliring tipa valute

Valutni kliring se koristi u procesu obavljanja međudržavnih obračuna na temelju sporazuma između vlada država. Ugovor ugovornih strana sastavljen je međusobnim prebijanjem zajmova i potraživanja koja nastaju kao rezultat jednake vrijednosti obavljenih usluga i isporuke dobara.

Predmetna aktivnost uključuje skup sljedećih alata:

  • sustav klirinškog računa;
  • utvrđeni obujam usluga, prema kojem plaćanja za trgovački promet ili njegov dio podliježu računovodstvu;
  • dopušteno stanje kredita, izračunato kao apsolutna vrijednost ili postotak prometa;
  • shema za uravnoteženje stanja nakon isteka prihvaćenog sporazuma;
  • klirinška valuta;
  • sustav izravnanja plaćanja.

Uvjete sporazuma utvrđuju vlade država sudionica.

Kliring vrste robe

Robni kliring je sustav poravnanja koji se provode između sudionika na burzi. Uključuje tvrtku za prebijanje potraživanja i zajmova stranaka jedne prema drugoj. Robni kliring također uključuje tvrtke koje obavljaju poravnanja između sudionika na burzi.

Sustav o kojem je riječ također ima treću stranu koja sudjeluje u svakoj transakciji. To je klirinška kuća, odgovorna za osiguranje života poduzeća.

Kliring terminskih transakcija

Pri obavljanju namire na terminskim ugovorima također su potrebne predmetne usluge. U ovom slučaju kliring je aktivnost koja osigurava ispunjenje zahtjeva za kreditom. Prilikom sklapanja ovakvih poslova ugovorne strane moraju uplatiti jamčevinu klirinškoj kući. Njegova vrijednost ovisi o vremenu potrebnom za nabavu proizvoda i nestabilnosti cijena.

Za tržište vrijednosnih papira profesionalni kliring neizostavna je usluga koja ima brojne prednosti. Također će biti od koristi tvrtkama i ustanovama koje nude svoje usluge ili prodaju robu. Kontaktiranjem klirinške tvrtke možete izbjeći probleme u obavljanju poslovnih aktivnosti.

Još jedan posuđeni koncept koji nam je došao iz drugog jezika i čvrsto je ukorijenjen u općoj upotrebi je čišćenje, koje ne razumijemo uvijek. Čini se sličnim nazivu tvrtki koje pružaju usluge čišćenja. Zapravo, to apsolutno nije točno.

Kliring: što je to jednostavnim riječima?

Kliring je metoda obostrano korisnih bezgotovinskih obračuna između nekoliko sudionika: poduzeća, država, banaka. Jednostavno rečeno, kliring je postupak za uravnoteženje financijskog prometa bez novca.

Na primjer, jedna ugovorna strana daje drugoj orahe u vrijednosti od 200 dolara po toni, a zauzvrat daje automobile po cijeni od 2000 dolara po toni. U ovom slučaju, pri prodaji 200 tona orašastih plodova za 20 automobila, održavat će se ravnoteža uzajamno korisnih plaćanja koja ne zahtijevaju prijenos novca - razmjenu, razmjenu.

Danas se stvaraju posebna klirinška društva koja su ovlaštena osigurati takve transakcije. Njihove odgovornosti uključuju:

  • Sastavljanje sporazuma kojima se utvrđuju uvjeti nagodbe između stranaka.
  • Troškovi uravnoteženja.
  • Određivanje količine i vrste robe.
  • Osiguravanje sigurnosti svih transakcija.

Gotovinska plaćanja mogu se vršiti samo između partnera radi izjednačavanja akumulirane razlike. Klirinške organizacije moraju dobiti dozvolu za obavljanje poslova koje regulira središnja banka zemlje.

Dakle, kada vam se ponudi zamjena automobila za moped uz nadoplatu, to će biti klirinški ugovor.

Vrste bezgotovinskog plaćanja

Uvjeti transakcije su različiti, pa postoji nekoliko vrsta izračuna:

  1. Jednostavan obračun - evidentiranje obveza svake strane i izračun troška obavljene transakcije.
  2. Bankarstvo je vrsta bezgotovinskog plaćanja između banaka, koja se temelji na jednakom netiranju plaćanja.
  3. Multilateralni - napravljen između više strana u sporazumu.
  4. Valutno bezgotovinsko plaćanje - omogućuje međunarodne prijeboje plaćanja za robu i usluge jednake vrijednosti u klirinškoj valuti - novčanoj jedinici koju odaberu svi sudionici.

Tijekom financijske krize kliring je odigrao važnu ulogu. Prešao je okvire uobičajenog i počeo djelovati kao pomoćno sredstvo obračuna između poduzetnika putem banke. To je omogućilo smanjenje nedostatka novca koji država izdaje u optjecaj i uspostavljanje ekonomske ravnoteže.

Prednosti i nedostatci

Koja je prednost ove vrste obostrano korisnih nagodbi, zašto kliring postaje sve popularniji?

  • Velika brzina rotacije novca.
  • Pouzdanost izračuna.
  • Niski troškovi za obavljanje gotovinskih transakcija.
  • Jednostavnost platnog prometa.
  • Kliring vam omogućuje smanjenje iznosa međusobnih dugova, ako postoje.

Nedostaci - rizici kojima su izložene sve strane u sporazumu:

  • Značajne fluktuacije cijena na tržištu.
  • Kršenje rokova od strane jedne od ugovornih strana.
  • Budući da se bezgotovinska plaćanja uglavnom provode pomoću elektroničkih sustava, rizik od gubitaka povezan je s funkcioniranjem ovih resursa i usluga.
  • Rizik dobivanja netočnih podataka od svih sudionika u lancu.
  • Rizik od propuštanja novčanih beneficija.
  • Stečaj.

Smanjenje rizika jedna je od zadaća klirinških društava. U tu svrhu formiraju jamstvene fondove ili osiguravaju rizike.

Jamstvo

Fond koji osigurava sigurnost ugovornih strana u ugovoru o bezgotovinskom plaćanju formira se iz sredstava samih ugovornih strana. To može biti: novac, vrijednosni papiri.

Prilozi idu na:

  • Osiguravanje ispunjenja obveza u slučaju nedostatka sredstava na računima ugovorne strane.
  • Osiguravanje ispunjenja obveza ako nema dovoljno novca na računima klijenata ugovorne strane.

Procedura pohranjivanja i korištenja te kreiranja doprinosa predviđa:

  • Iznos novca uložen u fond.
  • Određivanje iznosa i za što se može koristiti kako bi se osigurala sigurnost transakcije.
  • Shema podizanja gotovine.

Odlukom organizacije koja osigurava sigurnost bezgotovinskog plaćanja može se stvoriti nekoliko jamstvenih fondova za različite namjene. Novac se stavlja na račune u vlasništvu klirinškog društva. O svakom pomaku obavještavaju se sve strane u sporazumu. Time kliring postaje praktički sigurna vrsta bezgotovinskog plaćanja.

NCC Pravila kliringa

NCC je nacionalni klirinški centar koji obavlja poslove klirinške organizacije i proširio je svoje funkcije na sva moguća tržišta: dionička, robna, plemenitih metala i derivata. Centar preuzima moguće rizike u transakcijama i djeluje kao posrednik između stranaka. Za one koji žele postati klirinški sudionik, banka je izradila popis pravila: opće odredbe, prava i obveze, na temelju kojih pruža usluge klirinškoj organizaciji. Ovo su neki od njih:

  1. Svaki sudionik mora sklopiti ugovor o pružanju usluga i pridržavati se navedenih prava i obveza.
  2. Plaćanja se vrše u rubljima ili drugoj stranoj valuti.
  3. Iznos plaćanja za klirinške usluge utvrđuje se uzimajući u obzir tarifu predviđenu pravilima centra.
  4. Svi dokumenti koje dostave strane u transakciji smatrat će se povjerljivima.
  5. Klirinški centar ima pravo poduzeti mjere za utvrđivanje izvora primitka financijskih sredstava i imovine koju su doprinijeli sudionici.
  6. Obrasci i metode dokumenata koje dostavljaju klijenti moraju biti u skladu s internim pravilima NCC-a. Potrebni dokumenti objavljeni su na web stranici.
  7. Zaposlenici Centra imaju pravo ograničiti određene transakcije na traženi obračunski dan. Klijenti se unaprijed obavještavaju o ovoj odluci.

Čišćenje

OBRAĐUNAVANJE- 1) međusobni obračuni na temelju kliringa, prijeboj međusobnih potraživanja preko klirinških banaka, obračunskih (klirinških) kuća; 2) međudržavna obračuna, kod kojih se sva sredstva iz izvozno-uvoznih poslova akumuliraju u jednom obračunu

Nedavno su napori Banke Rusije bili usmjereni na povećanje udjela plaćanja izvršenih elektroničkim platnim dokumentima punog formata koji sadrže sve podatke o plaćanju. Ovo je važno za povećanje učinkovitosti procesa kliringa novčanih prijenosa koji se obavljaju kroz mrežu namire Središnje banke Ruske Federacije.

Plaćanja korištenjem papirne tehnologije (oko 1% u količini i 2% u obujmu plaćanja) provodi Banka Rusije ako postoji uputa klijenata da ih izvrši pomoću poštanske ili telegrafske tehnologije, ako elektronička plaćanja zahtijevaju podršku dokumentima za namirenje na papiru koji sadrži sve podatke o plaćanju, kao iu određenim regijama u kojima se, odlukom Banke Rusije, ne provode elektronička plaćanja. Prosječno stvarno vrijeme za obavljanje transakcija namire u papirnoj tehnologiji na unutarregionalnoj razini bilo je 1,1 dan, na međuregionalnoj razini - 4,8 dana.

.

Procesi plaćanja i klirinški sustavi

Sada prijeđimo na opis procesa plaćanja. Općenito, shema za prijenos novca je sljedeća. Klijent daje nalog banci da izvrši prijenos sredstava na račun njegovog partnera u drugoj banci. Banka nalogom za plaćanje nalaže svom korespondentu da pošalje sredstva banci koju je odredio klijent. On, pak, provodi sličnu operaciju. I tako sve dok novac ne stigne u banku primatelja, a on ga uplati na svoj račun ili uplati u gotovini.

Teoretski, put kretanja novca kroz lanac korespondentskih banaka može biti beskonačno dug. Sukladno tome, postavlja se pitanje kako se banke odlučuju u korist jednog ili drugog korespondenta za plaćanje.

Svaka država ima središnju banku koja, djelujući kao organizator cirkulacije novca, pomaže poslovnim bankama u prijenosu sredstava u nacionalnoj valuti. U praksi to izgleda ovako: poslovne banke otvaraju korespondentne „nostro“ račune u valuti vlastite zemlje kod središnje banke svoje zemlje. U gotovo svakoj zemlji središnja banka vodi loro račune za sve svoje poslovne banke. Iako postoje iznimke od ovog pravila.

Osim otvaranja korespondentnih računa, središnja banka također osigurava potrebnu infrastrukturu za obavljanje novčanih transfera: stvara posebne telekomunikacijske sustave, razvija vlastite standarde za platne dokumente, opskrbljuje poslovne banke potrebnim softverom itd. Dakle, smatra se da u svakoj zemlji postoji klirinški ili, inače, sustav poravnanja središnje banke. Uz njegovu pomoć, poslovne banke koje se nalaze u jednoj državi mogu uvijek izvršiti

izvršite plaćanje u svojoj valuti preko jednog korespondenta - nacionalne banke, kao što je prikazano na slici 2

Klirinški sustavi kojima upravljaju središnje banke u vlasništvu su države. U mnogim zemljama, osim državnih, postoje i privatni sustavi plaćanja. Kreiraju ih same poslovne banke kako bi učinkovitije upravljale procesima prijenosa novca.

Klirinški sustavi mogu se podijeliti u nekoliko tipova ovisno o principima njihovog funkcioniranja. Dva glavna parametra ove klasifikacije:

način obračuna i vrijeme plaćanja.

Kliring plaćanja može se odvijati na pojedinačnoj osnovi. Odnosno, svaka uplata zasebno se tereti s bankovnog računa pošiljatelja i pripisuje se bankovnom računu primatelja. Ova metoda obračuna naziva se bruto poravnanje. Primjeri sustava bruto poravnanja su europski TARGET i američki Fedwire.

Sustavi za namiru mogu izvršiti plaćanje jednom ili više puta tijekom radnog dana. Tek nakon završetka takvih klirinških sesija prijenosi se smatraju izvršenima, tj. odobreno banci primatelju i neopozivo, tj. kada banka pošiljatelj više ne može vratiti sredstva. Postoje sustavi poravnanja u kojima se plaćanja vrše u stvarnom vremenu. U tom slučaju transferi se obrađuju trajno tijekom cijelog radnog dana. Sredstva se prenose iz banke u banku, kako kažu, online. Štoviše, u pravilu je potpunost i neopozivost plaćanja zajamčena u trenutku kada ih sustav obradi. Ovo se načelo naziva nagodba u stvarnom vremenu. Mnogi moderni klirinški sustavi, kao što su CHIPS, Fedwire, TARGET i EURO 1, izgrađeni su na njegovoj osnovi.

FEDWIRE i drugi Fed sustavi plaćanja

Fedwire obračuni se provode za svaku uplatu posebno u stvarnom vremenu, odnosno predstavlja sustav bruto obračuna u stvarnom vremenu. Sve transakcije obrađene putem Fedwirea dovršavaju se unutar jednog radnog dana. U praksi se to događa za nekoliko minuta. Svaka uplata se pojedinačno obrađuje u sustavu i smatra se izvršenom od trenutka kada je banka koja prima sredstva obaviještena o odobrenju svog računa. Stoga su svi prijenosi neopozivi.

Plaćanja putem Fedwirea obrađuju se na sljedeći način. Klijent daje banci nalog za prijenos sredstava. Na temelju toga banka tereti iznos prijenosa s računa pošiljatelja. Zatim kreira i šalje svoj nalog za plaćanje banci primatelja izravno putem Fedwirea.

Fedwire koristi se ne samo za obavljanje klijentskih i međubankarskih plaćanja. Usluge Fedwirea tražene su za dovršetak poravnanja od strane takvih nevladinih sustava plaćanja kao što su:

lokalne klirinške kuće koje obračunavaju čekove;

automatizirane klirinške kuće (ACN);

tvrtke koje obrađuju plastične kartice;

ATM mreže;

nacionalne i regionalne mreže doznaka.

S operativnog gledišta, Fedwire je podijeljen u tri komponente:

procesni centri koji izravno provode prijenos novčanih sredstava i vrijednosnih papira;

softver;

telekomunikacijska mreža koja povezuje banke saveznih rezervi i kreditne institucije

S tehničkog gledišta, Fedwire ima visok stupanj pouzdanosti, koji se održava kroz procedure za stvaranje sigurnosnih kopija informacija i njihovo pohranjivanje izvan regija koje opslužuju određene banke saveznih rezervi. Tri podatkovna centra podržavaju Fedwire. Jedan od njih izravno osigurava operativne aktivnosti sustava i pruža rezervne informacije. Drugi se koristi kao "vruća" sigurnosna kopija, a treći kao "topla" sigurnosna kopija. Ova tri CC-a nalaze se na znatnoj udaljenosti jedna od druge u slučaju izvanrednih situacija: prirodne katastrofe, nestanka struje, oštećenja telekomunikacijskih vodova itd. Svi centri opremljeni su ozbiljnim sigurnosnim sustavima.

Primarni i prvi rezervni centar opremljeni su cijelim nizom hardvera i softvera za omogućavanje potpunih Fedwire operacija. U slučaju ozbiljnijih problema u glavnom računskom centru, odmah će se automatski aktivirati rezervni koji će u potpunosti preuzeti funkcioniranje sustava.

Informacije o svim transakcijama i promjenama u Fedwire bazama podataka prenose se iz glavnog u rezervni CC u realnom vremenu tijekom cijelog radnog dana. Hardver i softver održavaju se u backup centru u stanju 100% identičnosti s glavnim računalnim centrom i potpuno spremni za rad. Zahvaljujući tome, sve operacije sustava mogu se prenijeti u rezervni računalni centar u roku od najviše 30 minuta.

Podaci o radu i promjenama u bazama podataka također se prenose u treći računski centar u realnom vremenu tijekom cijelog radnog dana. Ovi se podaci pohranjuju kao datoteke za korištenje u neočekivanim situacijama. Tehničko i softversko okruženje ovdje se također ažurira. Zahvaljujući tome, ako se pojave problemi u ostala dva računalna centra, drugi rezervni centar istog dana može preuzeti održavanje rada sustava.

Fedwire sustavi

Banke saveznih pričuva redovito testiraju Fedwire sustave pričuva. U tu svrhu pozivaju se predstavnici svih financijskih institucija povezanih u sustav. Štoviše, za banke koje provode velike količine plaćanja putem Fedwirea, ove su aktivnosti obvezne. U njima moraju sudjelovati barem jednom do dva puta godišnje, ovisno o broju obavljenih operacija.

Sve financijske institucije povezane s Fedwireom odgovorne su za izradu vlastitih planova za nepredviđene situacije. Moraju moći obnoviti svoje računalne sustave kako bi nastavili raditi putem Fedwirea. No unatoč takvim zahtjevima Banke federalnih rezervi, sudionici Fedwirea mogu raditi "off-line" ako se pojave nepredviđeni uvjeti, tj. korištenjem telefona i posebnim identifikacijskim postupcima. Međutim, u ovom načinu rada moguće je izvršiti samo male iznose plaćanja.

Tijekom godina Fedwire je evoluirao s vrhunskom tehnologijom. Ali ostao je sustav koji je povezivao dvanaest operativno različitih odjela Sustava federalnih rezervi. Fedwire je koristio jedinstvene formate poruka, svaki Fed koristio je različite baze podataka i različit softver koji su razvili vlastiti programeri. Zbog toga su svi postupci izmjene tehnološkog procesa zahtijevali značajno vrijeme. Dvanaest tehnički različitih sustava moralo je biti testirano prije nego što su nove verzije softvera puštene u rad. Štoviše, bilo je potrebno dogovoriti datum takvih testova između svih banaka saveznih rezervi. Koordiniranje rada u ovom načinu postalo je sve teže. Povećani su operativni rizici uzrokovani neučinkovitošću sustava.

Kako bi se riješili ti problemi, odlučeno je razviti standardni softver za svaku vrstu usluga plaćanja koje nudi Fedwire. Do ranih osamdesetih takve su programe izradile i instalirale Banke saveznih rezervi u svojim računalnim centrima. Time je riješen problem što učinkovitijeg razvoja i podrške softvera.

Ali banke saveznih pričuva ubrzo su počele unositi vlastite izmjene u standardne programe kako bi zadovoljile pojedinačne zahtjeve banaka kojima su služile. Osim toga, banke saveznih rezervi počele su modificirati softver za svoje potrebe. Istovremeno su napravljene izmjene na objema manjim komponentama sustava, npr. kreirana su nova izvješća, te su razvijeni ključni elementi, npr. sučelja s drugim sustavima. Kao rezultat toga, jedinstveno tehnološko okruženje je narušeno, a svi napori da se standardizira softver bili su poništeni. Sustav je ponovno postalo teško ažurirati, a operativni rizik ponovno je porastao.

Kako bi se prevladali ovi nedostaci, primijenjene su moderne tehnologije. Puštena je u rad nova telekomunikacijska mreža koja se sastoji od zajedničke jezgre i pojedinačnih lokalnih mreža. Svaka od dvanaest banaka saveznih rezervi održava neovisni regionalni sustav, koji su povezani zajedničkim softverom za usmjeravanje poruka. Unatoč prednostima ovog modela, on također ima svoje nedostatke. Na primjer, postojanje dvanaest pojedinačnih neovisnih mreža čini proces dijagnosticiranja i rješavanja tehničkih problema vrlo složenim.

ČIPS

CHIPS (The Clearing House Interbank Payments System) je najveći privatni sustav elektroničkog prijenosa novca u Sjedinjenim Američkim Državama, u vlasništvu niza poslovnih banaka.

CHIPS-om upravlja deseteročlana uprava koja predstavlja najveće banke. On utvrđuje pravila rada sustava i rješava pitanja članstva u njemu.

Do siječnja 2001., CHIPS poravnanja dovršavala su se samo na kraju radnog dana. To je značilo da su se sva plaćanja smatrala izvršenima tek nakon dovršetka obračuna u sustavu. Trenutno je svaka uplata izvršena putem sustava neopoziva, bez obzira na vrijeme izvršenja. Štoviše, sve se operacije odvijaju u stvarnom vremenu. CHIPS koristi tri metode za obračun plaćanja i njihovo slanje primatelju u skladu s tim: pojedinačno, putem bilateralnog netiranja (offset) i putem višestranog netiranja (offset). Također se može koristiti bilo koja kombinacija ovih opcija. Plaćanje se može poslati primatelju odmah nakon što ga sustav primi od pošiljatelja ili može neko vrijeme ostati u redu čekanja neizvršenih naloga.

CHIPS svojim članovima omogućuje značajno smanjenje rizika povezanih s postupkom obavljanja novčanih prijenosa:

Operativni rizik. Za podršku neometanom radu sustava, slično Fedwireu, koristi se više podatkovnih centara.

Kriminalni rizik. CHIPS ima učinkovit sustav za provjeru autentičnosti elektroničkih poruka.

Platni sustav zemalja eurozone

Platni sustav eurozone sastoji se od platnih sustava zemalja koje koriste jedinstvenu europsku valutu kao svoju nacionalnu valutu. U početku su stvoreni da funkcioniraju u uvjetima svake pojedine zemlje. One su se međusobno bitno razlikovale i u mnogočemu nisu zadovoljavale zahtjeve koji su im se počeli nametati uvođenjem jedinstvene valute, kada je postalo potrebno stvoriti uvjete za brzo i nesmetano kretanje sredstava u cijeloj regiji. Ali neposredno prije uvođenja eura, financijska infrastruktura Europske unije se prilično brzo promijenila i nastavlja se poboljšavati do danas na temelju najnovijih tehnologija. Najupečatljiviji primjer je TARGET (Trans-European Automated Real-lime Gross settlement Express). Transfer) sustav, koji je stvoren za obavljanje namire između središnjih i poslovnih banaka unutar jedne zemlje i na paneuropskoj razini.

CILJ

TARGET (Transeuropski automatizirani brzi prijenos bruto poravnanja u stvarnom vremenu) je RTGS klirinški sustav dizajniran za prijenos sredstava u eurima. Sustav obrađuje isključivo kreditna plaćanja. Njegova glavna zadaća je osigurati kretanje novčanih tokova u cijelom europodručju, podložno sljedećim uvjetima: minimalni trošak, visoka sigurnost i kratko vrijeme transakcije. Pritom je glavni naglasak stavljen na obradu velikih plaćanja vezanih uglavnom za transakcije na deviznom i novčanom tržištu.

Transfere provodi sustav na individualnoj osnovi, tj. svaki pojedinačno (po principu bruto obračuna), u realnom vremenu. TARGET trenutno osigurava izvršenje svake transakcije, ovisno o dostupnosti dovoljno sredstava na računu banke pošiljatelja. Sustav ne postavlja minimalne iznose za plaćanja.

TARGET je decentralizirani platni sustav koji se sastoji od nacionalnih RTGS sustava i platnog mehanizma Europske središnje banke (ECB platni mehanizam), koji su međusobno povezani sustavom međusobnog povezivanja. RTGS sustav svake europske zemlje sastoji se od izravnog informacijskog sustava koji osigurava neopozivost plaćanja i konačnost obračuna sudionika te skupa telekomunikacijskih sredstava kojima se transakcije provode u realnom vremenu. Sustav povezivanja je skup softverskih modula za obračun između nacionalnih središnjih banaka i telekomunikacijske mreže koja podržava online obradu informacija.

SWIFT se koristi kao tehnička platforma sustava povezivanja TARGET koji djeluje kao glavni pružatelj telekomunikacijskih usluga. Središnje banke pri razmjeni plaćanja koriste formate poruka koji su uobičajeni za sustav povezivanja TARGET, a koji su određeni SWIFT standardima. Nalozi za plaćanje su oblikovani prema standardima poruka MT 103 i MT 202, koji se više puta spajaju u pakete na temelju posebnih poruka MT 198. .

Nacionalni RTGS sustavi također mogu razmjenjivati ​​platne poruke sa svojim bankama članicama putem SWIFT-a, ali to nije uvjet. Tipično, sudionici TARGET-a koriste formate platnih poruka i telekomunikacijske mreže svojih lokalnih RTGS sustava.

Operativnim pravilima TARGET-a utvrđuju se procedure za rad sustava koje su obvezne za sve banke. Oni opisuju minimalni skup uvjeta koje nacionalni RGTS sustavi moraju ispuniti: obvezne kriterije za odabir sudionika, pravila o cijenama, radno vrijeme, vrste obrađenih plaćanja, vrijeme obrade plaćanja, trenutak kada se plaćanje prepozna kao neopozivo, mogućnost pružanja sudionicima unutardnevni zajmovi itd. Ovi dokumenti također utvrđuju pravila za obavljanje međunarodnih plaćanja kroz sustav međusobnog povezivanja, strategiju sigurnosti sustava, uvjete revizije i načela upravljanja TARGET-om.

Sustav TARGET podržava sljedeće vrste operacija:

plaćanja povezana s operacijama središnje banke u kojima je barem jedna od strana (primatelj ili pošiljatelj) Eurosustav;

poslovi namire klirinških sustava putem kojih se obavljaju plaćanja u eurima;

međubankarska i komercijalna plaćanja u eurima.

Prve dvije vrste plaćanja moraju se izvršiti samo putem TARGET-a.

Zadovoljiti zahtjeve financijskih tržišta općenito i njihovih sudionika

Konkretno, TARGET radi na produženi radni dan: sustav se otvara u 7.00 i zatvara u 18.00 po zapadnoeuropskom vremenu.

Tijekom trgovinskog dana podaci o nalozima za plaćanje ne šalju se ESB-u. Međutim, kako bi se osiguralo da sustav ispravno obrađuje međunarodna plaćanja i pozicije središnje banke koje proizlaze iz tog procesa, na kraju trgovinskog dana provode se određeni kontrolni postupci.

RTGS sustavi

Međunarodna plaćanja obavljaju se putem nacionalnih RTGS sustava zemalja sudionica TARGET-a. Lokalna središnja banka zatim ih izravno prosljeđuje središnjoj banci druge zemlje. Svi sudionici identificirani su u sustavu SWIFT kodom (BIC).

Nacionalni RTGS sustavi i platni mehanizam ECB-a povezani su putem međusobnog sustava koji se sastoji od telekomunikacijske mreže povezane u svakoj zemlji na lokalnu međuvezu. Ove veze predstavljaju tehničku infrastrukturu i skup procedura koje koriste lokalni RTGS sustavi za obavljanje međunarodnih plaćanja. Jedan od glavnih zadataka koje rješavaju je konverzija podataka platnih poruka iz jednog nacionalnog standarda u drugi i obrnuto.

Tehnička arhitektura nacionalnih RTGS sustava i međupovezanosti odgovornost je nacionalnih središnjih banaka i ECB-a. Međutim, podliježe skupu općih zahtjeva koji su definirani za sve sustave poravnanja spojene na TARGET. Takvi zahtjevi uključuju sigurnosne parametre, duljinu radnog dana, tarifnu politiku i uvjete pozajmljivanja unutar dana. Zbog činjenice da TARGET okuplja nacionalne sustave organizirane prema različitim principima rada, platne usluge koje se pružaju krajnjim korisnicima u različitim zemljama razlikuju se.

Za izvršavanje prijenosa klijenata putem TARGET-a, banke koriste format SWIFT MT 103 ili njegov ekvivalent u svom nacionalnom RTGS sustavu. Kako bi se osiguralo učinkovito upravljanje likvidnošću sudionika sustava, određeno je vrijeme za prihvaćanje plaćanja klijenata od 7:00 do 17:00 sati. Instrukcije primljene od strane središnjih banaka u formatima koji nisu u skladu sa standardima SWIFT automatski se pretvaraju u TARGET sustav povezivanja u poruke u formatu MT 103. One se zatim grupiraju u pakete na temelju zemlje u kojoj se nalazi banka primatelj. Te pakete komunikacijski sustav TARGET šalje putem SWIFT-a središnjoj banci druge države. Za njihovu dostavu koriste se poruke MT 198, čija je posebnost ta da se ne kontrolira usklađenost sa SWIFT standardima. Samo duljina redaka (ne više od 78 znakova) i ukupan broj znakova (ne više od 10.000). su provjereni. Unatoč višefaznoj shemi prijenosa instrukcija za plaćanje od jedne banke koja sudjeluje u sustavu do druge, sve informacije sadržane u početnom nalogu ponovno se u cijelosti prenose primatelju, bez ikakvih iznimaka. Tako TARGET implementira STR princip u praksi

EURO 1 sustav Euro bankovne asocijacije

EURO 1 je platni sustav namijenjen za obračune između poslovnih banaka Europske unije za velika plaćanja u eurima.

Sustavom upravljaju tri tijela registrirana u Francuskoj. Prvo, to je sama EBA, koja je srž organizacije. Njegova glavna zadaća je biti forum za svoje sudionike na kojem se raspravlja o pitanjima vezanim uz transakcije namire u eurima. Drugo, tu je EBA klirinško društvo koje direktno upravlja sustavom. Osnovala ju je EBA, registrirana u Parizu, a dioničari su klirinške banke. EBA definira osnovna načela rada ovog klirinškog društva. Treće, ovo je EBA Administration Company, koja je stvorena za pružanje raznih vrsta administrativnih usluga: kadrovske, tehničke i druge podrške za druge dvije gore navedene organizacije. Odnos između EBA-e, klirinškog društva i administrativnog društva uređen je glavnim ugovorom koji se sklapa između njih.

Obračun potraživanja i obveza svakog EURO 1 sudionika provodi računalni sustav kojim upravlja SWIFT, koji također pruža usluge telekomunikacijske mreže, a djeluje kao agent obrade. Hardver i softver koji koristi EBA za upravljanje sustavom u fazama poravnanja i namire u potpunosti su duplicirani iz sigurnosnih razloga. Sustav SWIFT ima dva operativna centra (Euro Clearing System - ECS): jedan u Nizozemskoj, drugi u SAD-u. Tijekom cijelog procesa kliringa, transakcije u svakom od njih su "zrcaljene" pomoću drugog seta opreme.

Eurogiro i S-Interpay

Eurogiro je osnovan 1989. godine kao sustav plaćanja za poštanske i žiro organizacije za stvaranje mreže međunarodnih transfera. Eurogiro obrađuje isplate kredita i gotovinske prijenose (nalozi pouzećem). Sustav koristi SWIFT formate poruka, čime se postiže visoka razina automatske obrade plaćanja u cijelom međubankarskom lancu.

S-lnterpay je 1994. osnovala grupa njemačkih štedionica za podršku međunarodnim platnim transakcijama. Sustav se neprestano razvijao i danas objedinjuje cijelu mrežu korespondentskih banaka u EU i šire. Sustav obrađuje kreditne transfere čiji iznosi ne prelaze 50 tisuća eura.

Obrada plaćanja je automatizirana u cijelom međubankarskom lancu. S-lnterpay koristi potpuno bespapirnu tehnologiju. Format SWIFT MT 102 se također koristi kao standard za platnu poruku. Banke također koriste IBAN za primatelje sredstava. Plaćanja koja ne ispunjavaju utvrđene zahtjeve sustav automatski odbija. Iznosi pokrića plaćanja prenose se od središnjeg korespondenta jedne zemlje do središnjeg korespondenta druge putem TARGET ili EUR0 1

TIPANET

TIPANET (Transferts Interbancaires de Paiement Automatises) sustav je prijenosa nekoliko kooperativnih banaka koje su sklopile ugovor o obavljanju međunarodnih plaćanja na temelju pristupa sudionika njihovim lokalnim mrežama plaćanja. Godine 1993. banke iz šest zemalja osnovale su udruženje pod nazivom TIPA Group, S.C.

TIPANET obrađuje kreditne i debitne transfere, kao i čekove. Ali najveći udio u obimu transakcija zauzimaju kreditni transferi koji agregiraju uplate poslane na njegovu adresu i pretvaraju ih u TIPANET format koji odgovara formatu poruke SWIFT MT 102 ove platne mreže u drugim zemljama. Zatim se platne poruke pretvaraju u formate lokalnih sustava za prijenos novca. Vrijeme završetka razmjene elektroničkih datoteka je 16.00 (lokalno vrijeme u zemlji banke koja prihvaća uplate) prethodnog dana

KORAK 1

STEP 1 je projekt Europske udruge banaka (EBA) koji je započeo s radom u studenom 2000. godine. Njegovi glavni ciljevi su skraćivanje vremena za obavljanje međunarodnih plaćanja u maloprodaji, primjena zajedničkih standarda platnih poruka radi povećanja stupnja automatizacije procesa obrade novčanih transfera te prilagođavanje sustava za obavljanje platnog prometa ustaljenoj europskoj tržišnoj praksi.

Sustav koristi već postojeću EURO 1 infrastrukturu, ali sudionici STEP 1 ne snose rizike karakteristične za EURO 1, tj. vezano uz velika plaćanja. STEP 1 ima dvorazinski sustav

Za obavljanje poslova STEP 1 koristi tehničku platformu EURO 1. Kako bi se spriječilo miješanje platnog prometa dvaju sustava, u porukama poslanim putem SWIFT-a popunjava se posebno polje (103). Njegova vrijednost ERP (Euro Retail Payment) znači da je prijenos namijenjen za obradu kroz KORAK 1. U ovom slučaju SWIFT šalje poruku ovom sustavu. Čišćenje

KORAK 1 također se provodi na temelju i prema načelima EURO 1. Ali za to se na kraju radnog dana koristi poseban postupak - EPR ciklus.

Njemački sustav plaćanja

RTGS Plus

U vezi s uvođenjem eura u optjecaj 1999. godine, platni sustav europskih zemalja doživio je značajne promjene. To je bilo zbog potrebe za reorganizacijom sektora platnih usluga koje pruža Deutsche Bundesbsnk u vezi s velikim prijenosima novca. Nedavni napredak u telekomunikacijskoj tehnologiji i novi prijedlozi velikih komercijalnih banaka u području upravljanja likvidnošću zahtijevali su modernizaciju funkcionalnih sustava namire. U tim uvjetima odlučeno je spojiti dvije njemačke klirinške mreže: RTGS Euro Link System (ELS) i Euro Access Frankfurt (EAF). Tijekom 1999. - 2001. godine kreiran je RTGS Plus sustav. Zamišljen je kao integrirani RTGS sustav koji omogućava učinkovito upravljanje likvidnošću. Osim toga, ova platna mreža dio je paneuropskog klirinškog sustava TARGET.

Sustav pruža sudionicima siguran i tehnološki napredan pristup svojim uslugama. SWIFT se koristi kao telekomunikacijska infrastruktura za RTGS Plus, što omogućava najučinkovitije povezivanje članova sa sustavom, budući da većina banaka koristi SWIFT usluge Obrada plaćanja se provodi pomoću FIN Y-copy - usluge posebno dizajnirane za obračune RTGS-a sustava.

Transakcije obrađuje RTGS Plus uglavnom automatski, tj. Sustav primjenjuje STP princip. Osnova za to je korištenje standarda SWIFT poruka.

R.P.S.

Elektronički sustav RPS (Retail Payment System) namijenjen je za obavljanje maloprodajnih transfera u obliku kreditnih i debitnih plaćanja, kao i naplatu čekova.

Obrada RPS plaćanja traje jedan radni dan. Sustav se otvara za transakcije u 8:00. Diskete i magnetne trake s podacima o uplati primaju se na obradu do 14:30 sati. Rok za prihvaćanje transfera poslanih putem telekomunikacijskih sustava je 18:30 sati. Uplate s terminala sudionika RPS-a ili elektroničkih medija šalju se u lokalne podružnice Deutsche Bundesbank. Ovdje se poruke po potrebi pretvaraju u traženi format. Zatim se prenose u središnju bazu podataka, gdje se odvija stvarni obračun. Odnedavno sudionici sustava mogu koristiti SWIFT standarde prilikom izrade naloga za plaćanje.

Opće informacije o SWIFT sustavu

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) je telekomunikacijski sustav koji pruža usluge prijenosa poruka financijske prirode. Korisnici su mu sedam i pol tisuća financijskih institucija iz dvjesto zemalja. SWIFT je vodeća međunarodna organizacija u području financijskih telekomunikacija. Koncept, formati i pravila za prijenos financijskih informacija koje je predložio i implementirao SWIFT sada su stekli status općeprihvaćenog međunarodnog standarda. Na primjer, ISO 9362 (Bankovni identifikacijski kodovi BIC) i ISO 15022 (Komunikacijski standardi za vrijednosne papire).

Više od 50 nacionalnih klirinških sustava izgrađeno je na temelju SWIFT-a. Kao što je gore navedeno, SWIFT je osnova sustava TARGET i sustava namire Eurobanking Associationa. Osim toga, nekoliko je sustava u fazi implementacije.

Korištenje jedinstvenih SWIFT standarda u nacionalnim platnim sustavima omogućuje nam smanjenje namire i financijskih rizika, povećanje učinkovitosti i sigurnosti plaćanja,

SWIFT svojim sudionicima pruža nekoliko vrsta telekomunikacijskih usluga, od kojih je glavna FIN - skup usluga koje sudionicima sustava omogućuju razmjenu elektroničkih poruka. FIN je siguran, pouzdan, fleksibilan i strukturiran sustav s kontroliranim pristupom koji dostavlja i pohranjuje elektronske poruke. Sustav provjerava usklađenost svake poruke sa SWIFT standardima. Pomaže u praćenju isporuke poruka, kojima se mogu dodijeliti različiti prioriteti hitnosti.

Za podršku radu klirinških sustava SWIFT nudi usluge FIN Copy. Uz njihovu pomoć platni nalozi se kopiraju i prenose na obradu u naplatne centre

SWIFTNet je elektronički sustav dostave financijskih informacija izgrađen na modernoj internetskoj tehnologiji. Nudi skup proizvoda i usluga koji osiguravaju pouzdan prijenos podataka u svim, čak i kritičnim situacijama. Ovo je sigurna interaktivna razmjena poruka (u stvarnom vremenu), mehanizam za prijenos datoteka i mehanizam za interaktivni pristup podacima (pregledavanje), koji se temelji na korištenju SWIFTNet veze (SNL) i SWIFTNet infrastrukture javnih ključeva (PKI) - potreban je obvezni SWIFT softver kako bi se osigurala sigurnost.

SWIFTNet kombinira prednosti zatvorene informacijske mreže, poput održavanja visoke razine privatnosti i sigurnosti, s tehnološkom fleksibilnošću koju omogućuje korištenje naprednih internetskih tehnologija. Spajanje na SWIFTNet ostvaruje se preko vrlo pouzdane SWIFT IP mreže koja se naziva SIPN. Odlikuje se visokom pouzdanošću, modernim mehanizmima oporavka i visokom razinom korisničke podrške.

Platni sustav Banke Rusije

Većina novčanih prijenosa u zemlji obavlja se putem mreže poravnanja Banke Rusije, koja je zapravo jedini potpuni klirinški sustav. Činjenica da platna mreža Središnje banke Ruske Federacije igra ključnu ulogu u klirinškom sustavu zemlje

Središnja banka Ruske Federacije zauzima važno mjesto u platnom sustavu zemlje i zato što, kao operater vlastitog klirinškog sustava, koordinira i regulira obračunske odnose, prati aktivnosti privatnih platnih sustava, utvrđuje osnovna pravila za njihovo funkcioniranje. , utvrđuje načela, oblike, uvjete i standarde za provedbu bezgotovinskih obračuna, te također organizira promet gotovine. Kao i središnje banke mnogih zemalja, Banka Rusije u jednoj osobi kombinira funkcije klirinške organizacije i regulatora tržišta platnih usluga.

Nedržavni klirinški sustavi

Udio plaćanja u rubljama koja uključuju prijenos sredstava između banaka, a koja provode kreditne institucije izvan mreže poravnanja Banke Rusije, zanemariv je. U sadašnjoj fazi obračuni putem privatnih klirinških sustava ne mogu značajno utjecati na razvoj platne infrastrukture u zemlji. To je osobito istinito u odnosu na mreže poravnanja, u kojima se mogu izvršiti prijenosi velikih iznosa iu značajnim količinama. Stoga se nećemo zadržavati na razmatranju ruskih platnih sustava ove vrste.

Unatoč tome, u Ruskoj Federaciji djeluju mnoge nedržavne mreže naselja. To se prvenstveno odnosi na maloprodajne sustave prijenosa novca. Njihov broj raste, a poslovanje se stalno unapređuje. Čini se da će u budućnosti moći zauzeti mjesto koje im pripada u klirinškom sustavu zemlje. Iako se sada njihova uloga na potrošačkom tržištu usluga plaćanja teško može precijeniti.

Sa stajališta tehnologije za obavljanje transfera od strane banaka i raznih tvrtki koje pružaju usluge platnog prometa, platni sustavi se mogu klasificirati kao bankovni sustavi za prijenos novca, sustavi plaćanja bankovnim karticama i sustavi "elektroničkog novca". U prvom slučaju, plaćanja se vrše putem kreditnih institucija prema tradicionalnim shemama. Druga opcija uključuje korištenje plastičnih kartica koje su izdale banke kao sredstvo plaćanja. Treća vrsta klirinških sustava uključuje korištenje takozvane digitalne gotovine ili “elektroničkog novca” u namiri, što je ekvivalentno stvarnim valutama po utvrđenom tečaju.

Sustavi plaćanja bankovnim karticama

Razvoj maloprodajnih bankovnih prijenosnih mreža na ruskom tržištu odvija se prilično brzo. Najpoznatiji sustavi u zemlji su Anelik, Contact, InterExpress, Migom, MoneyGram, PrivatMoney, Ria Envia, Travelex, Worldwide Money, UNIStream, VIP Money Transfer, Western Union, “Bystraya Pochta”, “Guta Sprint”, “Golden Crown”. ” “. Uz njihovu pomoć možete prenositi novac iz jedne regije u drugu, kao i u inozemstvo i iz inozemstva. S druge strane, takvi sustavi kod nas su tek u povojima. Dovoljno je reći da većina njih ne ujedinjuje nekoliko financijskih institucija, već su solo projekti različitih ruskih banaka. Na primjer, “Bystraya Pochta” je mreža IMPEXBANK, VIP Transfer novca - VIP Bank, Kontakt - Russlavbank, itd.

Tržište bankovnih kartica postalo je prilično razvijeno u Rusiji. Plastične kartice zauzimaju vodeće mjesto u Rusiji među ostalim instrumentima plaćanja u maloprodaji. Zanimljivo je da se, za razliku od mnogih drugih zemalja u kojima je ovaj instrument došao kao zamjena za plaćanje čekom, kod nas kartično plaćanje počelo razvijati, kako kažu, od nule.

Shema plaćanja plastičnom karticom, tj. Opći postupak obrade je sljedeći. Kupac robe ili usluge plaća prodavatelju svojom bankovnom karticom. U tom slučaju prodajno mjesto (trgovina) u kojem se vrši plaćanje karticom, nakon obavljene vizualne provjere kartice banci prihvatitelju izravno ili putem

Zahtjev se šalje tvrtki za obradu radi autorizacije operacije. Zahtjev se može podnijeti telefonski ili elektronički putem POS terminala.

Primarnu obradu zahtjeva trgovaca za autorizaciju kartičnog prometa provodi Acquiring centar. Acquiring je postupak prihvaćanja plastičnih kartica kao sredstva plaćanja za robu i usluge. Obrada bankovnih kartica uključuje prikupljanje, obradu i distribuciju informacija o transakcijama plastičnim karticama sudionicima poravnanja. Ulogu centra za prihvaćanje može izravno obavljati banka prihvatitelj, koja služi prodavatelju i članica je odgovarajućeg sustava plastičnih kartica, ili specijalizirana procesna tvrtka.

Processing tvrtka prenosi informacije o transakciji i jamac je sigurnog transporta kartičnih podataka izravno u računski centar banke prihvatitelja ili centra za poravnanje platnog sustava. U stvarnosti, prerađivačke tvrtke obavljaju puno šire funkcije i nude mnoge usluge. Međutim, glavni zadatak njihove djelatnosti je osigurati učinkovitu interakciju između prodajnog mjesta i platnog sustava prilikom plaćanja bankovnom karticom.

Sustavi elektroničkog plaćanja u maloprodaji

Danas je broj elektroničkih maloprodajnih sustava plaćanja u svijetu još uvijek velik. Međutim, broj takvih mreža koje mogu utjecati na razvoj tržišta već se broji u desecima. Među najvećim sustavima elektroničkog plaćanja u svjetskim razmjerima su PayPal, Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce i mnogi drugi.

Ruski segment tržišta elektroničkih maloprodajnih plaćanja brzo se razvija. Prema CNews Analyticsu, ukupni promet samo 4 najveća elektronička sustava plaćanja premašio je 3 milijarde dolara na kraju 2005. godine, što je gotovo 150% više od iste brojke u 2004. godini. Igrači koji se najdinamičnije razvijaju su oni čiji je poslovni model usmjeren na prihvaćanje plaćanja od javnosti za plaćanje mobilnih usluga. Ipak, smjer prihvaćanja plaćanja za stambene i komunalne usluge također se aktivno razvija. Raspon sustava na tržištu prilično je širok: od internetskog bankarstva do integriranih pristupnika za plaćanje.

U Rusiji CyberPlat, E-port, WebMoney, Yandex.Money i drugi igraju značajnu ulogu na tržištu elektroničkih maloprodajnih sustava plaćanja. Prvi ruski elektronički sustav plaćanja bio je CyberPlat, koji je osnovan 1997. godine. Transakcije u sustavu počele su se provoditi u ožujku 1998. godine. U kolovozu iste godine izvršena je prva uplata putem interneta u korist mobilnog operatera Beeline.

Svi elektronički maloprodajni sustavi plaćanja predstavljeni na ruskom tržištu mogu se vrlo uvjetno klasificirati na sljedeći način: kartični sustavi, operateri digitalne gotovine i pristupnici za plaćanje. Prvi uključuju mreže koje rade s običnim bankovnim karticama, kao što su Visa ili MasterCard. Sustavi drugog tipa rade s takozvanom digitalnom gotovinom ili "elektroničkim novcem", koji se može pretvoriti u pravi novac, elektronički su sustavi koji kombiniraju funkcionalnost kartičnih sustava i operatera digitalne gotovine, pružajući širok raspon metoda plaćanja za; roba i usluga na internetu.

Razmotrimo shemu plaćanja plastičnom karticom putem Interneta. Prihvaćanje (procesiranje) plastičnih kartica kao sredstva plaćanja roba i usluga na Internetu naziva se Internet akviring. Sudionici u ovoj operaciji su praktički isti kao kod autorizacije bankovne kartice izravno na prodajnom mjestu. Dodana im je još jedna poveznica - server za plaćanje, tj. sam sustav elektroničkog plaćanja koji prvenstveno osigurava sigurnost prijenosa i obavlja niz drugih funkcija. Treba napomenuti da su sheme plaćanja moguće bez sudjelovanja mreža elektroničkih kartica. Ali sada se praktički ne koriste u praksi zbog visokih rizika. I to je sasvim prirodno. Uostalom, nema potrebe da se internetska trgovina ili centar za preuzimanje bavi neosnovnim poslovanjem ako postoji tvrtka koja osigurava sigurnost transakcija i za to snosi određenu odgovornost.

Glavna razlika u procesu kartičnog plaćanja putem interneta je postupak plaćanja proizvoda ili usluge. Stavljanjem artikla u virtualnu košaricu u online trgovini i odlaskom na stranicu za odabir načina plaćanja, kupac odabire plaćanje bankovnom karticom. U ovom trenutku se preusmjerava na poslužitelj elektroničkog plaćanja

Rusko financijsko tržište trenutno je prilično uravnoteženo i ima dobro razvijenu infrastrukturu u različitim sektorima djelatnosti.

Međutim, njegovo stanje i dalje zahtijeva poboljšanje poslova namire i smanjenje rizika. Jedan od važnih alata za optimizaciju poravnanja između poduzeća i tvrtki je kliring.

Što znači riječ "čišćenje"?

Prevedeno s engleskog riječ čišćenje sredstva "čišćenje". Ovaj koncept je prvi put korišten još u doba imperijalizma, kada je sve veći promet čekovima zahtijevao uvođenje bezgotovinskog plaćanja.

U Sovjetskom Savezu kliring se shvaćao kao prijeboj međusobnih potraživanja između proizvodnih, transportnih i opskrbnih organizacija, a u naše vrijeme pojam "čišćenje" koristi se za označavanje bilo kakvih kompenzacija za pružene usluge, prodane proizvode ili.

Što je kliring?

U širem smislu te riječi, kliring označava bezgotovinska plaćanja između poduzeća (ili država), koja se provode prebijanjem međusobnih obveza. U pravilu, pri obavljanju klirinških operacija koristi se posrednik koji obavlja funkcije i prodavatelja i kupca.

Da bismo jasnije razumjeli što je kliring, dajmo konkretan primjer. Recimo da jedna tvrtka prodaje pšenicu drugoj po cijeni od 120 dolara po toni, a ta tvrtka, zauzvrat, prvoj opskrbljuje poljoprivredne strojeve (traktore) po cijeni od 8000 dolara po jedinici. Kao rezultat toga, kada jedna strana proda 400 tona pšenice, a druga proda 6 traktora, doći će do međusobnog obračuna koji ne zahtijeva dodatno plaćanje u novcu.

Dakle, kliring je svojevrsno “čišćenje” međusobnih obveza od novčanih viškova. Jednostavno rečeno, to se može nazvati u kojem poduzeća razmjenjuju robu (usluge) za isti iznos. Uloga posrednika u ovom financijskom lancu je osigurati međusobnu isporuku roba ili usluga prema ugovoru o kliringu i jamče za ispunjenje obveza.

Obično su posrednici posebni klirinški centri (komore) koji su od države dobili dozvolu za obavljanje takvih poslova.

Gdje se primjenjuje kliring?

Većinom se kliring koristi na financijskim tržištima za međusobne obračune između različitih poduzeća, ali se koristi iu drugim područjima.

Na primjer, neke banke prakticiraju bezgotovinska plaćanja kao međusobno kompenzaciju. Različite zemlje mogu prebijati obveze i potraživanja jedna prema drugoj putem bilateralnog i trilateralnog kliringa. U tom slučaju, umjesto valute ili zlata, obveze se otplaćuju robnim zalihama.

Valja napomenuti da se kliring prvenstveno koristi na tržištima na kojima se sklapa velik broj transakcija, uključujući terminske i burze. Među glavnim razlozima zbog kojih stranke pribjegavaju klirinškim operacijama je prilika za ubrzanje plaćanja, smanjenje iznosa stvarnog novca koji se plaća za dodatne pošiljke robe, te izbjegavanje rizika neplaćanja.

Koje vrste kliringa postoje?

Postoji nekoliko vrsta čišćenja, koje se razlikuju ovisno o tome gdje se koriste. Stoga se netiranje plaćanja između banaka naziva bankovni kliring. Bezgotovinska plaćanja za vrijednosne papire između poduzeća klasificiraju se kao jednostavni kliring, a za robu ili usluge - u robni kliring.

Kod isplate potraživanja među državama dolazi do situacija da jedna od država nema dovoljno slobodne valute za obračune. U tom slučaju države biraju klirinšku valutu i u njoj podmiruju međusobne obveze. Ova vrsta offseta naziva se deviza.

Povezane publikacije